我在互联网上偶然发现的许多信息（包括本网站一位尊敬的会员所写的短文）表明，信用卡使用率为0%对一个人的FICO评分有很大的负面影响。虽然有一个小的利用率（>0％）被视为积极的（或可能是 “不太消极"）相对于0％的利用率。我想知道为什么。
我的问题是，FICO算法是否认为信用卡使用率为0%的人代表着风险的增加，是基于这一类人的一些特殊情况呢？或者，他们是否只是简单地抽取了一个有信用评级的大样本，根据信用卡的使用率把他们分成几类（其中一类是0%），然后看每一类人的相对违约风险？
我可以理解高使用率的人相对于低使用率的人来说是一个信用风险，但是，我无法理解0%的使用率是如何让评级算法认为某人相对于1%的使用率是一个重大的风险。我唯一能想到的是，使用率为0%的人属于从不用卡，也不会用卡和现在不用卡，但很快就会用完的类型，因此，在0%的bin上附加了一个很大的标准差，因此，从统计学上来说，在这个bin上的人是一个风险。
信用报告，以及延伸到信用评分的全部意义在于证明（并判断）你偿还借款的能力。一切都源于这个目标，可用的信用、付款记录、收款情况等都是为了证明你个人是否是贷款人追求的好投资。
循环信贷余额很棘手，因为它们比固定贷款更复杂（在这个答案的其余部分，我只谈信用卡，尽管它也适用于信用额度，如支票账户的透支保护，HELOCs和其他此类产品）。
相对于你的收入来说，拥有大量的可用余额意味着你随时可能突然被债务淹没。没有信用卡意味着你没有管理信用卡的经验（而个人财务主要由行为控制，这意味着经验是无价的）。有信用卡但余额很高，意味着你知道如何借钱，但不会还钱。有信用卡但没有余额意味着你不知道如何借钱（或者你不相信自己会还钱）。
理想情况下，贷款机构会看到你借了一部分可用的信用额度，然后还款的模式。一般来说，这意味着最多利用30%的可用信贷。即使你把余额维持在这个范围内，没有完全还清，至少说明你有节制，能够把消费停在你个人设定的限额，而不是银行为你设定的限额。
所以，回答你的问题，信用卡0%的余额是不好的，因为你还不如不办。使用它，还清它，反复冲洗，就能证明你的自控能力以及还款能力。
没有利用率让你成为一个异数，对于大多数人来说，这是一个不寻常的情况，评分模型无法根据它做出任何预测。如果你从承保人的角度考虑，零利用率可能意味着各种各样的事情，你是死了吗？ 贫困户？ 无法工作？
当你购买一个定价基于风险的产品（比如货币或保险）时，"奇怪 “通常会让你的风险更高。
话虽如此，但这并不是世界末日。如果你是这种情况，我不会为此失眠。
你可以将信用报告上的所有内容以及计算方式与生活场景联系起来，这是一个100%的事实，也是人们在设计他们的信用政策/饮食时需要遵循的。
利用率：生活中的任何一种资源，水、食物、能源等等，你更希望和谁生活在一起，那个人吃的太多，用的能源比他们需要的多，浪费的水比他们需要的多，假设没有水循环。
付款记录: 不言自明
贬损性言论: 发生了，这就是生活，但当你有机会改正你的错误并承认错误时 就像我和其他所有负责任的成年人所做的那样，而你没有，这就是贬损性的定义，不尊重和不关心，谁愿意借钱给一个不关心的人？如果你不关心的话 我们就把这句话放在贬义词里 证明你不在乎自己犯的错误 对吧? 这就是那一栏的作用 证明你不会在事情不顺的时候去补救 如果我有个修屋顶的人，做得很差，但他已经尽力去修了，我不会给他一个坏名声。 如果一个人把我的屋顶弄得一团糟，只是说了句谢谢你的钱，他就会得到一句贬低的话。
信用年龄：就像人生一样，显示了你在X年内保持报告中其他方面的能力，它就像一个人变老一样，X年后，很多人将能对你这个人有更多的评价，不管你是一个真正的男性生殖器官还是一个了不起的人。
总账：就好比作为个体户或任何企业接了很多工作，如果你有很多工作，人家肯定希望你去做他们的工作，这说明人家 “喜欢你"。
艰难的询问：这是所有类别中我不完全同意的一类，可以有两种方式，我讨厌它。我真的想不出与之相关的生活场景，所以我有点认为它是一种预防机制/保持一个人的控制之类的东西。例如，如果一个人有很大的利用率，只是去疯狂地申请信用卡，地狱得到他们的每一个人，因为他显示几乎没有利用率。
这只是我的看法，但从TU/EX/EQs的角度来看，我完全是这么看的。