日息计算与月复利相结合。银行为什么要这样做，以及在Excel中如何操作？

首先，每天计算银行账户的利息是最合理的，因为你在银行账户中的余额通常会在整个月内_波动：也就是说，你会存款，也会取款。

如果银行只在月底计算利息，比如说，根据你在那个时间点的余额_计算利息，那么这对你和银行都可能不公平。根据你的月末余额是高于平均水平，还是低于平均水平，你或银行都会得到好处。所以，银行通过**日计算利息，实际上是在某种形式的平均余额上得出一个利息数额，这对你们双方都比较公平。

然而，即使利息可能是每天计算的，但通常每月只需向你的账户存入一次。想象一下，如果利息每天都记入你的账户，你的报表上会有多混乱

关于在Excel中计算利息，请看 EFFECT()函数。也可以参考 如何在Excel中计算年内复利。例如，如果名义年利率是5%，你想知道按月复利计算的_有效年利率是多少，你可以写=EFFECT(0.05,12)，这样就可以得到0.051161898，即~5.116%。

一个代替Excel EFFECT()函数的较长的形式是你会发现在维基百科-信用卡利息-利率的计算，即EAR = (1 + APR/n)^n -1公式中的解释。或者，在Excel中，=POWER(1+0.05/12,12)-1来配合上面的例子。也可以得出0.051161898。

然而，上述每一种计算实际年利率的方法都只适用于你想知道若干年后但没有任何流入或流出的未来价值的情况。一旦你有了存款或取款的情况，你就会想建立一个电子表格，计算每天的利息，并以每月的频率将其添加到持续的余额中。

为了得出单日需要累积的实际利息金额，你会将原始利率除以360或365。(银行的规定可能会有所不同–我不太清楚。)所以，比如说，1000美元的余额每天的利息是=1000*0.05/365，得出0.13698630或14美分_如果四舍五入到最接近的一分钱。当然，你需要知道四舍五入的规则。也许四舍五入是在每一天产生的利息上进行的（在求和之前），或者是在一个月产生的利息之和上进行的。另外， 银行家的四舍五入可能和你想象的不一样。 同样，我也不太清楚这一点。

在构建电子表格以这种方式计算利息时，你不应该把每天的利息直接加到正在进行的余额上，而是应该把利息加到一个单独的点上，直到月底**。在这时，将每天赚取的利息加总，并将其添加到正在进行的余额中。考虑一下。如果你每天都把当天的利息加到余额里 那你实际上就是在进行每日复利计算 通过每月只将利息添加到持续余额中一次，复利实际上是按月计算的，尽管利息是按日计算的。

这里有一个链接到我创建的一个Excel电子表格(*.xlsx)样本来演示上述。

当其提到的利息是每天计算时，意味着考虑到了每天的余额。在大多数情况下，实际计算是在月末[或复利发生]。

某些银行，在运行accurals的时候，可能会对其他账户进行每日计算，但这并不是储蓄账户的常规做法。

下面是公式（利息按日计算，按月复利）

I= P(1+r/12)^n * (1+(r/360/*d))-P

I：利息金额 P：本金 r：年利率 n：月数 d：天数

例：4月1日存入1500元，6月15日全部取出，适用利率为6%。赚取利息的计算方法如下。

$1,500(1+.06/12)^2 * (1+(0.06/360/*15))-$1,500 = $18.83

关于你的第二个问题，我给你链接到可汗学院优秀的【关于持续复利的视频。](https://www.khanacademy.org/economics-finance-domain/core-finance/interest-tutorial/cont-comp-int-and-e/v/continuously-compounding-interest-formula-e)

你要找的公式是：

最终金额=本金/* e ^(r/*t)

其中

e-自然对数的基数

r-年利率

t-年时间

所以，如果你的银行支付的年利率是1%，一年内无限期复利，你可以期望在年底你的银行账户里有e^0. 01=1.01005倍，到年底您的银行账户中的原始本金。

你的第一个问题已经被@Chris W. Rea完美回答了。