电汇如何结算？

电汇

电汇通常通过Fedwire系统或清算所银行间支付系统（CHIPS）进行。这个过程一般是这样的。

1.你去找银行或其他金融机构要求转账 你给银行一个特定的代码，可以是一个国际银行账号，也可以是其他几种标准之一，它可以通知银行将钱汇到哪里。

2．银行通过像Fedwire这样的系统向接收银行发送信息，同时发出结算指令。

1. 这就是这个过程可能变得有点棘手的地方。要想电汇成功，银行之间必须有相互的账户，或者发送银行必须把钱送到与接收银行有这样一个账户的银行。如果发送银行把钱寄给第三方银行，那么他们之间就会进行交易结算，然后再把钱从第三方银行寄给接收银行。这最后一笔交易可能是电汇、ACH转账等。

美联储就符合这一点，因为很多银行为此在美联储持有账户。这使得他们可以将美联储作为上面提到的第三方银行。有趣的是，这也是美联储盈利的重要方式之一，因为它和其他每一家银行和路由代理在这个过程中都会收取微不足道的费用。

你经常会发现有消息称，Fedwire只用于转移大额交易；虽然这在技术上是正确的，但要明白金融机构并不是每一笔电汇或支付都会立即结算。虽然订单是立即投入的，但金融机构会在工作日结束时对交易进行批量结算，即使如此，他们通常也只结算差额。所以，如果大通银行欠美国银行100万美元，美国银行欠大通银行75万美元，他们不会把这两笔交易作为两笔交易发送，大通银行只是把25万美元贷给BAC。

ACH转账

你没有特别问到 ACH 转账，正如littleadv所指出的，它与电汇不同，但由于ACH转账往往可以构成整个过程的一部分，所以我也会解释这个过程。ACH是通过美联储系统等进行的支付处理系统。美联储（通过Fedline和FedACH系统）是目前最大的支付处理机构。

实物现金本身并没有转移，简单来说，钱是通过ACH系统在各银行在美联储维护的账户之间转移的。

下面是一个简单的例子，说明这个过程是如何运作的（我是从维基百科上总结出来的例子）。假设Bob在大通银行有一个账户，并希望从他的雇主Stack Exchange那里直接把工资存入这个账户。假设Stack Exchange使用美国银行作为他们的银行。

1.Bob，收件人，填写了一份直接存款授权表，并将其交给了他的雇主，称为发起人

1. 一旦发起人获得授权，他们就会创建一个带有 起源存管金融机构的条目，它作为支付处理器（如美联储）和发起人之间的中间人。ODFI确保交易符合相关规定。在这个例子中，美国银行就是ODFI。

3.美国银行(ODFI)确保交易符合相关规定。美国银行（ODFI）将交易请求转换为ACH条目，并通过ACH操作员将其提交给接收存款金融机构（RDFI），在本例中，该机构是大通银行。大通银行将工资支票记入（存入）鲍勃的账户。

美联储通过几种方式融入这一切。通过像Fedline和FedACH这样的系统，美联储充当了ACH运营商的角色，而银行本身也在美联储维护账户，所以实际执行银行间账户结算的是该机构。