存款超过FDIC限额，有钱人如何保证资金安全？

他们可能不需要在12家银行开立账户，因为如果账户是联名账户，该保险确实允许在一家机构开立多个账户。它还将退休账户视为一个独立的账户。

更大的问题是，大多数百万富翁并不是把所有的钱都放在银行里。他们投资于股票、债券、政府债券、国际基金和自己的公司。这些大部分都有风险，但他们是分散投资的。他们也有能力请顾问来帮助他们管理和保护自己的资产。

富人使用 “储户 "银行的方式和我们其他人使用银行的方式是一样的，就是把相对较少的财富储存起来，用于每月的开支，同时也是一个储蓄账户，以备不时之需。

富人的钱大部分都是投资。放在银行账户里的钱并不能让你赚到更多的钱，事实上，正如Kaushik正确指出的那样，会因为通货膨胀而失去价值。

现在，所有的投资都有风险，这就是为什么利息存在的原因。如果在另一个宇宙中，收取利息是非法的，没有人会借钱，因为没有什么好处，损失很大。你得让我值得借钱给你，因为你肯定会用我的贷款让自己更有钱。

一个富人会选择一套代表他能接受的整体风险水平的投资，就像你我对退休基金的选择一样。在人生的早期，我们愿意承担很大的风险，因为有很多钱可以赚，也有时间从任何损失中恢复过来。接近退休的时候，我们更愿意承担风险，因为如果市场突然下滑，我们就会损失很大一部分窝金，而且在不得不开始套现之前，几乎没有恢复的希望。

非常富有的人在风险方面也有类似的差异，显著的区别是他们通常已经从投资中获取生活费。因此，他们已经有了一定的风险规避能力，但同时他们又需要良好的回报，所以他们必须更加注意这种风险和回报之间的平衡。管理投资实际上成了他们的新工作，一旦他们不用再为别人工作。钱做的是 "真正的工作"，而他们做的是把钱放在哪里最好的执行决策。

他们用来做这些决策的工具和我们一样。他们观察市场趋势，以确定经济周期的各个阶段，这些阶段预示着资金会大量流向或流出黄金和T债等 "避风港"，他们分散投资，以保护他们的大部分财富不受突然的局部损失，他们聘请投资经理，以拥有第二双眼睛和额外的专业知识来驾驭市场（你或我可以通过购买管理型投资基金的股票，或简单地咨询经纪人来做同样的事情；不同的是，富人得到了更多的个人接触）。

那么，非常富有的人和我们其他人之间的区别是什么呢？嗯首先是简单的规模。当一个拥有数亿净资产的人打电话或亲自拜访处理他们资金的金融机构时，有很多钱在确保这个人被照顾好。如果我们在出纳窗口被骗了，决定关闭我们的账户，出纳员往往可以在不眨眼的情况下给我们整个账户余额的现金。我们的千万富翁处于下风，他可以通过自己的决定一手改变银行的损益表，所以他的银行会争取保住他的生意。

其次是控制水平。非常富有的人，也就是1%的上层人士，或多或少地直接拥有和控制着这个国家的许多主要生产资料；工厂、矿山、木材农场、软件公司、发电厂、录音棚等等，这些都能产生有价值的东西，从而产生新的财富。虽然普通人可以通过公开市场购买这些东西的股票，但他们的投资通常只是杯水车薪，在公司决策中的话语权同样很小。因此，我们的决定主要是投资或不投资。而上层的1%的人，则对他们的投资有控股权，往往是多数控股，这让他们对自己投资的企业、谁来经营、做什么都有更多的控制权。

我发现有一种叫做CDARS的东西，可以让一个人在一个金融机构开一个百万美元的存款证明账户，这个金融机构为整个账户提供FDIC保险。这家金融机构将此人的资金分散在多家银行，因此每家银行持有的资金少于25万美元，可以提供标准的FDIC保险。账户持有人不用担心这些细节，因为主金融机构会处理好一切。从账户持有人的角度来看，他/她只是在主要金融机构有一个单一的账户。

1. 大多数拥有超过25万美元流动现金储蓄的人都不会希望开始把钱放在不同银行的定期储蓄账户中，尤其是在2014-15年的利率像现在这样低得离谱的情况下。有钱的人都会希望以有可能赚到更多钱的方式进行多元化投资，他们也有能力寻求理财规划师的建议，帮助他们明智地进行投资。

2. 即使你决定将25万美元存入不同银行的不同账户，我也不一定会相信，一旦银行破产，FDIC就能帮你收回钱。与美国人在银行账户中的实际资金量相比，联邦存款保险公司可用于弥补此类损失的资金量是微不足道的。

政府债券允许将大量资金投入有保证的投资。风险是通货膨胀损害本金的购买力。政府几乎都会在赎回时归还本金。

在美国，财政部直接账户允许直接从政府购买政府债券、纸币和票据。

联邦存款保险公司在追回倒闭银行损失的资金方面一直很不错。问题是眼前的需求造成的暂时损失。对任何人来说，最好的办法是分散投资和银行，为所有账户提供足够的保险。立即获得可用的现金始终是一个优先事项，应该由理财经理在这种情况下自己来管理。

即使假设你能把钱分到不同的银行账户中以获得全额保障，而且你的所有账户都在美国排名靠前的金融机构，如果这些银行全部或大部分破产，你也不能依靠FDIC。因为FDIC只有微不足道的250亿美元来覆盖美国的_所有银行账户。而你知道美国的银行存款至少有一万亿美元。 美国存款和FDIC保险数字。