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我在美国银行账户里有25万多美元，错了吗？
我目前在一个银行账户中的余额为35.6万美元，超过了联邦存款保险公司投保的25万美元上限。我2014年欠税10万美金（4月前会付清），剩下的钱将用于可能的房子首付和应急基金。我目前没有选定房子。
这样做有风险吗？我应该担心吗？我可以做些什么来缓解这个风险？
我目前在一个银行账户中的余额为35.6万美元，超过了联邦存款保险公司投保的25万美元上限。我2014年欠税10万美金（4月前会付清），剩下的钱将用于可能的房子首付和应急基金。我目前没有选定房子。
这样做有风险吗？我应该担心吗？我可以做些什么来缓解这个风险？
首先，是什么原因？你为什么会有那么多现金–你是不是担心市场波动，你是不是打算买房，你是不是有几千万的资金，这就是你的潜伏资金？你是一个炒房者，这对你来说是业务的一部分吗？
如果你需要这笔钱做短期使用–即下个月要用现金买房–那么只要你在一家稳健的银行（比如说全国性的大银行），这似乎是合理的。你永远无法预测像2008年那样的崩盘，但大通或花旗银行似乎不太可能在未来几周内倒闭。
如果你喜欢有现金头寸，那就把钱分给多家银行。用一部分金额在一家大银行买一张CD。我公公婆婆有一个信托，其中一部分投资于CD，他们为此使用多家银行，以保证账户的充分保险。每家独立的银行你的保险额度最高为25万，所以如果你在大通银行有15万，在当地银行有15万，你就有保障了。(如果你是已婚人士，你的保障额度也会更大–高达1MM的潜在–因为你可以有一个单独的账户，每个账户25万，联合账户最高50万)。
否则，你为什么有那么多现金？你应该把它投资在一些回报率高于通货膨胀率的东西上，至少……
编辑后澄清：35万大约是我的 “也许，也许不是 "的水平。你冒着10万美金的风险，风险很低（假设这不是当地的小银行，即使是那些也很低）。为了消除这种风险，你必须做一些积极的事情–即，把10万块钱拿到别的地方，开一个新的银行账户，等等。- 这不完全是世界上最难的事情，但确实需要努力。你失去这10万块钱的0.001%的机会（完全是瞎编的）值得吗？如果你同意这个风险几率，那就是10块钱。由你自己决定。
不过，在网上银行开个账户并不难，把10万块钱存进6个月的CD里，然后从你的另一个账户付给国税局，等6个月的CD到期后，再把现金拿回你的活动账户。假设你不打算在未来6个月内买房，我想这样做应该没问题（即使这样，你还有15万的首付，这足够买一套75万的房子，不需要PMI）。
另外，正如几位评论者所指出的：如果你能合理地做到这一点，而且你的钱不会产生大量的利息，你可以选择现在交税而不是以后。这完全消除了风险；你在3个月内可能赚取的小利息可能与你将它转移到另一家银行所花费的金额（主要是你的时间，加上可能的实际开支）相似。如果你的收入是2%或3%，这可能不是真的，但如果你像我的账户一样是0.25%的账户，10万/* 0.25%/* 0.25就是62.5元，毕竟。
很多交易股票的经纪账户都有SIPC保险，最高保额为50万美元
你也可以有多个支票和储蓄账户，25万美元的余额也可以分割开来。
你也可以在FDIC网站上查询银行的资本比率，某处。除非降到3%以下，否则FDIC不会对他们采取行动，即使如此，FDIC也会在他们破产和遭遇客户存款损失之前，强制他们进入破产管理，把他们卖给一家更大的银行。
这就是2008-2010年危机期间数百家银行倒闭时的主要情况。有非常个别的事件，客户实际上失去了他们的现金余额，那主要是因为这些客户的账户完全没有保险。
由于那是美国和全球金融史上最极端的时刻，你应该可以根据上述信息来判断风险。
你可以轻松地保持现金余额，并且完全保险。
如果你是已婚人士，25万的保护范围可以通过使用联合和个人账户来扩大。IRA账户也有单独的限制。
如果没有这些选择，你将不得不把一些额外的钱存入另一家银行机构。这可能是一家银行或信用社。您必须小心确保任何额外的账户都有FDIC或NCUA（对于信用社）的保险。一些银行机构试图将客户转向非保险账户，这些账户要么是投资账户，要么使用第三方来保护他们。
你也可以用它通过【财政部直接】(http://www.treasurydirect.gov/)投资美国政府债券。虽然只是几个月的时间，你将在超额仓位，它可能是不值得的麻烦国库直接。