零利率车贷要不要还？

从现在到10月，你的3000元将在你的储蓄账户中赚取30元。

如果你迟迟不还0%的贷款，你的利息就会暴涨。在我看来，这种风险根本不值得你在储蓄账户中努力实现的微小收益。

如果是我，我今天就会还清贷款。

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还有一些想法。

企业提供0%消费贷款是有原因的。他们的目的是为了欺骗你，让你认为你得到的交易比你更好。企业在这些贷款上不会亏本。贷款的价格是建立在购买成本中的，无论你是购买昂贵的家具，还是购买汽车。一般来说，购买汽车，你会因为接受0%的贷款而放弃返利，基本上是先支付所有的利息。现在你有了贷款，你可能会因为等待还款而领先几美元，但这只是因为你已经支付了利息。不要错误地认为以0%的利率买东西就能领先。这真的不是免费的钱。

在评论中，@JoeTaxpayer提到，害怕犯错会导致错过奖励。我理解这一点；然而，这些0%贷款充满了小字，旨在绊倒你。一个错误就可以否定多年来的这些小收益。你不希望自己是一分钱的聪明，一分钱的愚蠢。

我个人生活中也在为0%利息的事情而苦恼。

一个负责任的我，从逻辑上思考说，继续按时还款，利用你得到的免息贷款的好处。它可以让你的资金在紧急情况下保持流动性，建立你的信用，教会你自我控制。

现在还清它几乎没有任何好处。然而，它确实占用了3000美元的资金，你可以用来建立利息或利用杠杆来购买其他物品。

从数学上讲，最明智的选择是将多余的钱投资到其他地方，而不是提前还清0%的贷款。一个极端的例子凸显了这一点。假设某家大公司提出以0%的利息借给你10亿美元。你会接受吗？或者你会说："不，谢谢，我不想要那么多债务。"

你不接受就是疯了。你可以把这些钱放在最安全的投资中，在向他们支付最低限度的还款的同时，还能将数百万元收入囊中。你在这里的选择基本上是一样的，但不幸的是，规模小得多。

也就是说，数学并不总是胜过其他因素。你需要考虑到你的心态平和、未来的购买、未来的借款需求、你的短期收入和工作保障，以及你认为你是否能可靠地支付这笔贷款，而不至于乱了阵脚，引发费用，抹杀了慢付贷款的数学优势。

你是幸运的，因为你在这里真的不会做出错误的选择。还债是**不坏的选择，我认为。然而，它未必总是最好的选择。

把它付清。如果你这样做，你可以自由放弃或减少一部分碰撞汽车保险（保持未投保的机动车司机）。这有可能在接下来的六个月里为你节省20多块钱。

有时候我觉得反过来想一想这种情况会有帮助。如果你有一辆完全付清的车，你会不会在几个月内办理产权贷款（即使是0%），把现金放在低息储蓄账户里？对我来说，我认为因不还款而失去汽车的风险超过了我可能赚到的几十美元。

发布的问题是：“0%车贷要不要还”

发帖人提供了一些细节。

我在办理零利率车贷。我10月份之前不用还款。我目前欠了3000元，我可以全部还清。我应该这样做，还是把这笔钱留在我的储蓄账户里，赚取2%的利息呢？

这个问题似乎是在寻求一个一般的经验法则，来指导如何处理较小的债务。而一般的经验法则可以从两个原则（似乎是宗教阵营）中的一个中提取。

–利用 “闲钱"（0%贷款），使你的钱效用最大化。 –减少债务，以便 "自由 "地做出其他选择，减少干扰。

"自由钱 "阵营认为，你可以无风险地投资（哪怕是少量的）资金，并获得高额回报，免税，零付出。

"减债 "阵营认为，你应该还清债务，这样你就可以不受约束地自由生活。

你更倾向于哪种宗教？我倾向于喜欢还债。

"自由钱 "的帐篷希望你在未来6个月内把车还清，赚取利息。假设你可以赚取2%的利息（每月0.02/12），6个月内每月支付500元。那么你第一个月赚了3000的利息，第二个月赚了2500，第三个月赚了2000，

(3000+2500+...)*0.02/12=5+4.17+3.33+2.50+1.67+0.83=17.50
17.50*0.75 = $13.13 after taxes (estimate 25% tax rate)

那么，你是不是觉得很有钱，赚了13.13元？你花了多少时间来做这5笔额外的付款？你可以不喝咖啡，一次/月，赚的钱更多。

"减债 "的帐篷会让你把车还了。

save$30/month * 6=$180 (after tax)
save 5*(6-1) = 25 minutes

但你的应急基金还有足够的钱吗，你对少了保险的感觉如何，你注意到节省的时间了吗？

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我们确实需要更多的信息来了解发帖人的情况。答案应该考虑到相关的细节情况，以提供一个明智的回应。以下是一些问题，这些问题可以使回答解决整个情况。

• _你有家庭吗？ _
• _你有充足的应急基金吗？ _
• _你的收入和支出是多少，你的现金流是正的吗？ _
• _你的（其他）资产和债务是多少？ _
• _你用来还债的钱是否能更好地用于其他用途？ _
• _你有什么理由需要这3000美元吗？ _
• _你目前的信用记录是什么？ _
• 你有（或计划有）哪些其他的信用交易线？(您可能会生病和错过付款)
• 您是否从事危险的职业? (您可能会受伤)
• 您打算保留这辆车还是想要/需要购买另一辆车？
• 这辆车价值多少，您是否会考虑减少保险范围？

为什么这些很重要？这里有几个原因，为什么上述问题可能很重要。

• 你已经结婚了，有两辆车，想只付一辆车的钱，或者有了孩子，需要买第三辆车
• 应急基金可以帮助你避免财务冲击等
• 你可能需要这3000美元来应付意外的开支，或者一个机会
• _你可能有其他债务，收取更高的利率（抵押贷款？ _
• 你是否有拖欠或催收账款需要支付
• 你的信用组合可能有限，需要一个分期付款账户（现在或将来
• _你是否有一个共同签字人，可以解除潜在风险？
• _您是否会生病，错过付款，并破坏您的付款记录？ _
• _您是否会受伤，错过付款，并破坏您的付款记录？ _
• _也许您想保留这辆车（为您的女儿），购买另一辆车，并需要符合贷款资格？

不要还清0%的贷款。首先，设置自动月供，以确保你永远不会错过付款（这可能会降低你的信用分数）。

如果你在加拿大，根据你的情况。

-如果你没有工作，开一个TFSA账户。 - 用这笔钱购买好的公司的股票，并支付股息（约5%的收益率）。 - 如果您害怕股票，可以用这笔钱购买1年或2年定期的GIC，收益率在2.5%左右。

如果你有工作，年薪超过5万/年。

• 开一个SDRRSP账户，并将钱存入其中。根据您的收入情况，您可能会因为节省所得税而获得高达45%的资金回报。
• 用SDRRDP中的钱购买支付股息的股票或GICs。 -用节税所得的钱，做类似的事情。

准确的答案取决于贷款的条款和条件，以及您是否可以合理地期望满足这些条款和条件。

例如，如果你保留贷款，不支付任何款项，那么很有可能–最终–你会触发合同中的一个条款，突然被收取费用或一大笔利息。如果你暂时不需要支付任何费用，那么很有可能你会忘记监督贷款（毕竟它没有花费你任何费用），并突然遭遇意外的费用。

大多数贷款合同的结构–由专业人士制定–对贷款提供者有利。贷款提供者的目的是为了获得利润。他们通过鼓励您支付更多的费用来实现这一目的–预付、长期或两者兼而有之。

就个人而言，我永远不会接受零利率贷款。它是专门设计出来的，看起来像是贷款提供者送的礼物，而实际上（几乎是暗中）在某些时候要付出更多的代价。

如果我处于你的位置（即如果我借了这样的贷款），我会尽快还清贷款。然而，如果您有不止一笔贷款，那么，通过计算出哪一笔贷款随着时间的推移实际花费更多，来确定优先级。并且先付清最差的那笔贷款。你必须仔细研究条款和条件–可能是在专业人士的帮助下–以确定哪些是真正的工作。

主要是为了扮演魔鬼代言人，我会推荐一些和大家不一样的东西。

如果你能把3000元余额全部还清，又纠结于把这笔钱存到某个能赚取回报的地方和现在还清就能无债一身轻，为什么不两者兼而有之呢？

如果你现在还一半，然后把另一半存起来，最后再大笔一挥。

本质上，这就变成了两笔1500美元的付款：一笔是现在，一笔是在0%到期日之前。

对我来说，先付一半大大降低了风险，但也留下了一些现金可供发展。

我的看法是：

1）有车贷并按时还款有助于建立信用。虽然不如有信用卡（并保持还款或携带余额刚好够报销然后还款），但也算得上。

2）你能不能在银行，而不是贷款机构里设置一些自动帮你还车的功能？那你就不用在想了，就能按时还款了。

3）就像别人说的，要看清细则。

归根结底，这个问题与其说是钱的问题，不如说是你的性格和纪律水平的问题。

理性的做法是把现金挂在嘴边，投资到其他地方，尽可能晚点还清0%的贷款，而不会产生罚息。从逻辑上讲，这是个不折不扣的好办法。问题是，我们是人，所以你有可能会在途中某个地方出错，不能及时还清贷款。你对自己有多信任？

我的理论，如果你一定要在借贷中，尽可能用最少的费用拥有它。到最后你要支付的利息，结合未来资金的价值。举个例子 3000元的未来价值 在3年后以5%的实际利率计算 =3472. 88元 3000元的现值 在3年后以5%的实际利率计算 =2591. 51元

你在未来需要更多的钱来支付同样的项目。