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我不明白为什么人们明知道赔率对自己不利，还要买保险？难道不买保险不是更好的选择，省钱吗？我说的不是房子的保险。关于哪些东西的费用可以由一个人承担。笔记本电脑，手机等。
因为人们都是**风险厌恶者。
假设你拥有一项对你来说价值10000元的资产。
假设每年，该资产有1%的几率被盗（或完全坏掉）。
预期价值是99% x 10,000 + 1% x $0 = $9,900。这是您不购买保险的平均结果。
现在考虑两个相互排斥的结果。
99%的机会保住$10,000，1%的机会失去一切 (预期值：$9,900)
100%的机会保住$9,900（预期值：$9,900）
所有人都会选择方案2，尽管预期值是一样的。
选项2是一份成本为100元的保险（精算上公平，也就是几率是公平的）。
现在假设保险的成本是150美元而不是100美元（尽管坏的概率仍然是1%）。你将面临
99%的机会保住$10,000，1%的机会失去一切 (预期值：$9,900)
100%的机会保住9元，85 0（预期值：9850元）
有些人还是会选择方案2，尽管预期值实际上是**低的。
这50元叫做风险溢价，人们为了避免不确定性而愿意支付。赔率是不公平的，但风险溢价有其价值。
也就是说，保险公司之间的竞争会促使保费下降，直到保险接近精算公平，但他们还要承担成本（销售、管理等），使得赔率 “不公平"。
作为一个既为保险公司又为保险代理人工作过的人，人们买保险的原因有两个：一是为了分散风险，二是为了获得作为一个群体接近风险的好处（适用时）。
当你买保险时，你真正做的是你买进了一个分担风险的大群体。你投入的钱，会在别人遭受损失时帮助他们，而作为交换，你得到的承诺是让你的损失得到保障。经营集团的公司会收取一定的管理费，以支付他们的经营成本和他们因经营好集团而获得的利润（如果经营不善，他们就会蒙受损失）
有些保险是以营利为目的的，有些是非营利的；所有的工作原理都是分散风险，作为一个更大的集团承担风险。最大也是最明显的，就是对灾难性损失的保护.是的，你可以用一个人的团体规模进行自我保险，通过节省你的资金，没有开销（除了你的时间和资金的时间价值），但这本身就有成本，而且如果你还没有独立的财富，也不能保障你前期的风险。由于你没有一个庞大的群体来分散风险，所以运气不好的时候可能会让你全军覆没。当整个集团发生重大损失时，保险公司也仍然会发生同样的事情，但发生的可能性较小，因为要出问题的事情比较少见，**你支付了一笔行政管理费用，让集团为你经营，但你自己的风险敞口较小，换来的是少量的保费。
另一个重要但不太明显的优势是加入大集团的好处。保险公司代表着一个庞大的群体和大量的业务，因此他们可以在处理从损失中恢复的问题上获得更好的费率，他们可以谈判获得更好的医疗保健费率或更好的维修费率或更便宜的更换零件。这有可能比他们从上面拿走的行政开销和利润节省得更多，即使与自保相比也是如此。
这有赌博的成分，但拥有可预测的成本也有非常实际的经济利益。这种可预测性的价值（以及对流动资产的需求较少）是许多人认为保险值得买的原因。
这种群体利益的价值确实会随着保险的价值（赔付金额）的减少而减少很多。轻微损失的保险对流动资金的影响要小得多，自保也容易得多。有保险的便宜项目也往往是高风险项目，所以相对于保障金额来说，成本往往很高，
如果你有经济能力，在这种情况下自保可能更有意义，尤其是你往往比较谨慎。**
一般来说，为手机这样的东西买保险的原因是你预期你会把它弄坏。反正随着时间的推移，你最终会为整个额外的手机付费，而且大多数这样的保单在第一次更换之后就停止赔付。
为什么人们还是会买保险，即使它真的不符合他们的最佳利益，原因有两个：如base64所指出的那样，是风险厌恶者，还有就是普遍不擅长与大数打交道。在风险厌恶者方面，他们会考虑到自己在这个物品上的花费（即使与汽车或房子等大件物品相比少了一些），不想失去这些。在不善于处理大额数字的一面，他们不考虑保障的整体成本，也不看清细字，不知道自己到底是为了什么而获得保障。这也是你总能看到价格比一元低一分的原因）。
人们往往在潜意识里并没有真正明白，即使能吃到损失，也要付出更多的代价，所以他们付出了感觉很小的代价来抵消很大的风险。比起已知的小额度、轻松的支付，人们对损失风险的恐惧感更高，从而将风险拒之门外，根本不考虑整体的价值取向。"“。
关于汽车保险，你要看不同的部分。
在美国，大多数州确实要求所有司机都要有一定程度的特定保险。这是为了确保，如果你是在过错有钱支付受害者。这笔钱可能是对他们的汽车或其他财产的损害，但它也包括医疗费用。如果对方司机没有保险，很多保单也会覆盖你。
如果你有贷款或者是租车的话，那么覆盖车辆损失的保单是必须的。别人拥有它，而有贷款，所以他们可以也确实要求你支付保护车辆的费用。如果有我没有贷款，你就不需要有这部分的保险。
其他部分，如拖车、路边救援、租车更换等，可能是你所在州的保险标准所要求的，也可能是几乎不可能放弃的，因为所有的保险公司都包括它，以保持与竞争对手的竞争力。
当你没有贷款时，放弃非必须的部分保险是可以接受的。有些人为了省钱确实会放弃。但这确实意味着你在自保。如果你有能力自保一辆新车，很好。
有趣的是，有些人的资产绰绰有余，可以自保汽车保险的非必要部分。但是他们意识到，他们确实需要提高他们的伞形责任险。这是为了保护他们，防止有人决定他们的资源使他们成为一个诱人的目标，当他们参与碰撞。
披露–我是一个房地产经纪人，参与房屋买卖，但很多活动在租房）
我接到一个电话，是一个男人和他的妻子在找公寓。他介绍了本身，描述了他们要找的东西，然后建议我谷歌一下他的名字。他说我会发现，几周前，他的房子被烧毁了，他没有保险。他没有足够的积蓄来重建，除了需要一套公寓外，还有一块楼盘要卖。
防盗保险可能不是你的首要任务。不要保留任何现金，尽量减少财产。但房子需要保险，银行才会给你办理抵押贷款。一旦还清，你没有法律义务，但却在玩一个危险的游戏。你说的对，这是一个赔率游戏。如果保险费用是房子价值的0.5%，而房子被烧掉的几率是300分之一（我编的），你只是在赌烧掉的不会是你的房子。
鉴于对大多数人来说，付清的房子是他们最大的资产，比所有其他储蓄加起来还要值钱，所以大多数人宁愿不冒这个风险。
人寿保险则不同。一个没有抚养人的人是没有必要买保险的。对于那些已婚的人（或有爱人），或者对于父母，保险的目的是帮助遗属弥补那份损失的收入。保险的10-20倍收入值只是一个建议，其必要性随着接近独立而逐渐消失。我不相信保险是一种投资工具，所以这个答案是严格意义上的期限说话。
这只是对base64答案的补充。
为了长期实现整体财富（和幸福）的最大化，只看预期值（EV）是不够的。
在他的例子中，始终保持9850美元或99%的时间拥有10000美元，第二种情况下EV更大（9900美元/>9850美元），如果你是比尔-盖茨，在这种情况下你就不应该购买保险。但如果你的财富比这少很多，你就应该买一份保险。
看看凯利标准和效用函数。如果我给你提供1亿美元（没有附加条件），或者冒着风险在60%的时间里得到2亿美元（40%的时间里得到0美元），你会冒这个险吗？你不应该，但比尔-盖茨应该承担这个风险，因为这对他来说是一个非常好的投资。
实用功能可以帮助你选择是否要买保险。也许你想给你的房子上保险，因为房子的价值在你的财富中占了很大的比例，但另一方面，如果你很容易买得起另一辆车（但不容易买得起另一栋房子），你就不需要给你的汽车上保险。
让我们来计算一下，你的财富应该是多少，才不至于为一件10000元的物品上这150元的保险。如果你花150元买了一份保险，你就保证了9850元。但是选择不买保险，就等于为了获得150美元的收益99%的情况下，赌上了9850美元。用凯利准则公式计算，做这个赌注所需要的财富分数是：[p/(b+1)]。[p/(b+1)-1]/b=[0.99/(150/9850+1)-1]/(150/9850)=1/3。也就是说，如果你的财富大于29950元，你就不需要买保险。但如果你想确定的话，建议使用分数凯利投注（比如你可以将分数乘以1/2），在这种情况下，如果你的财富大于59900元，你就不需要为这个项目买保险。
你没有提到你说的是哪种保险，但我只想从一个角度解决这个问题。
对于某些种类的保险，比如健康保险（在美国）、汽车保险和房屋保险，你可能会针对一个你没有保险就无法支付的事件进行保险。例如，如果你在车祸中存在过错，伤到了别人，他们可以起诉你，要求赔偿10万美元。很多人都没有10万块钱。所以，这甚至不是 “到时候要赔的风险我自己承担 "的问题，如果到时候，你可能几乎失去自己的一切，还得从未来的收入中支付更多的钱。你不仅仅是支付X元来抵消可能损失的Y元，你还要支付X元来抵消你整个人生可能的脱轨。你可以给这个潜在的 "成本 "赋予一个合理的货币价值，这意味着你在保险等式中实际上是领先的，这是可信的。
正是对于较小的支出（比如为新手机投保以防破损），保险变得更难证明。当坏事的潜在非财务 "附带损害 "较少时，你必须只在财务后果上证明保险支出的合理性，正如你所说，这往往是困难的。
人们对金钱的价值并不总是线性的。考虑一个人在银行里有1000美元。我要按数量级来看待债务的金额：
-如果发生了需要花费100美元的事情，只要给某人100张绿纸条就可以解决这个问题。这对他们的生活几乎没有影响，除了减少10%的净资产。 –如果发生了需要花费1000元的事情，只要给别人1000张绿纸条就可以解决。现在这就开始倒逼个人购买生活需求的能力，比如买菜。 –如果发生了需要10000元的事情，这种情况可能需要信用额度。现在还有一个利息的问题，利息有指数效应。等到一切都结束的时候，由于利息的支付，这可能会花费3万美元或更多。 –如果发生了需要花费10万元的事情，现在个人没有货币的方式来解决这个问题。现在我们进入了诉讼、催收、逮捕令和各种事情的世界。
现在其很容易看到从100美元到1000美元的影响增加了一个数量级，对于1万美元的案件，由于债务的原因，情况会变得稍微糟糕。但是，再增加一个数量级，到10万元，突然间就很难说比1万元的情况仅仅是 “数量级的伤害 "了。从我看过的案例来看，那种情况可能远比金钱成本所能表达的严重得多。
保险公司的处境很好，如果出了事，10万块钱的债务，远比个人好吸收。他们依靠的是中心极限定理：一般情况下，他们不需要一次性全部赔付。
保险公司也有自己的极限。当卡特里娜飓风来袭的时候，保险公司在一次处理这么多的索赔时遇到了极大的困难。就像个人一样，他们发现自己在金钱债务上的价值突然发生了变化!
有几种保险产品是我出于法律原因购买的。
-房屋保险 -汽车保险
这两种保险都可以保护我免受诉讼和罚款。许多人购买类似的产品是为了保护他们的商业运作。(如医疗事故保险)
有一些保险产品我是出于税务规划和财务规划的目的而购买的。
我有大量的积蓄可供使用，所以我有几个技巧来降低保险费用，我有几个产品是避免购买的。
-我在保单上保持高免赔率 -我不买视力险和牙科保险 -我不支付延长保修期的费用
以上几个原因在其他答案中也有提到，但我想把它们收集到一个答案中，以证明除了理性计算保险产品的赔付与支付的保费之外，还有其他原因。如果我获得了一个有税收优惠的健康储蓄账户，这对我来说比避免保费有更大的好处，特别是当我的雇主支付了大部分的保费。也许在有足够的储蓄的情况下，购买保险没有意义（比如我列举的产品对我的财务状况没有意义），但不是每个人都可以自我保险，这确实需要一定的财富。
对于大的价值，损失就会变得微不足道。比如说你有10%的机会获得1000万美金/欧元/什么的，预期价值100万。你把这个机会以99万的价格卖掉，这让你损失了1万的预期收入。你为什么要抛掉1万呢？因为在得到近100万的面前，这1万是微不足道的，100万和99万会让你的富裕程度大致相同。而且从1m到10m的富裕度增加不到10倍，因为1m给你的自由度可能只有10m的90%（这要看你能不能让10m为你服务，大多数人只会让它烂在银行里）。
另一种方式是看破产风险。比如说我银行里有1万块钱，这很好。这1万块钱不能支付一套新房子或2辆汽车（我的和被我撞的那辆），所以我有一个小的风险，即重大损失。如果我买了一份保险，我就可以用相当小的代价把我破产的几率从0.001%降低到0%。通常你可以买到相当便宜的保险，如果你把你的免赔额提高到也许5k（包括房子和车子），这样你就可以承担你能承担的风险（承担风险=获得金钱），并支付保险为你承担剩下的部分。这样你就能最大限度地降低成本，消除破产的风险。在付给别人替你承担风险之前，尽可能多地承担风险是有意义的（除非保险的固定费用使得在不可行），这样你就可以在消除致命风险的同时优化你的收入。
除了法律规定要买保险外，比如其他答案已经很好地覆盖了的第三方汽车。
我们可以把所有的保险都看成是保护我们的 “可用 "收入，因为我们可以用现金流来支付贷款的费用，来替换我们决定不投保的东西。所以举个例子，如果我不给家里的东西上保险，如果需要的话，我可以用信用卡来更换。
因此，我们是从收入中支付保险费用的，这样才能保障我们的收入，要知道保障的成本平均要比我们从保险中得到的收益多。
但我们都知道，拥有5万的收入，比拥有2.5万的收入价值低一倍。例如，对我们来说，能吃饱穿暖比能再去度假更重要）。这就是当一个人有更高的收入时，需要更多的钱来影响他们的行动。 损失厌恶 是另一个因素；我们是人不是物流机器。
这里的根本缺陷是将净值与效用混为一谈，至少没有认识到两者之间存在非线性关系。
–在极端的例子中，想象一下，如果你下了一个赌注，要么让你变得富有两倍，要么让你彻底破产。你的预期回报是零，但如果接受这个赌注，那就太愚蠢了，因为一贫如洗可能会毁了你的生活，而两倍的财富可能只会稍微改善你的生活。
-在更现实的情况下，你的大部分收入都被固定成本所束缚，这就放大了对你的净资产相对较小的扰动。失去一些必要的东西（比如你的房子或汽车），即使它只占你净资产的20%，也会使你实际上破产，直到你凑够了足够的现金去买另一件东西。在这种情况下，你所失去的东西比你从净资产增加20%中获得的效用要多得多。
无论哪种情况，只要你相信非线性效用是净值的函数，避免风险是完全理性的，这不仅仅是人类 “厌恶风险 "的问题。
买保险是为了安心，为了分流灾难。
分流灾难是件好事/好事。如果你的房子被烧了，如果有人撞了你的车，或者发生了其他一些破坏性的事件（想想医疗），需要的拨款超过了你的承受能力，这一系列的问题可能会滚雪球式的增长，导致你损失的金额远远大于最初的事件。这可能是以失去工作时间、失去工作、不得不快速购买交通工具支付保费、不得不承担高利率债务等形式出现。
对于中低收入阶层来说，医疗、房子、医疗保险肯定属于这些范畴。也是为什么很多州的车险都有买断选项（有的州会让你在没有保险的情况下开车，只要证明担保金达到25万。
现在我所提到的其他保险主要是为了平安。这就是你的笔记本保险，度假保险等等。这些保险的前提是，无论发生什么事情，你只要多付一点钱，就可以回到 “平衡 "的状态。
然而其他答案没有说明的是保险的概念。它是一种协议，你现在就给公司交钱。然后如果发生了某一组事件，你遵循他们的准则，他们仍然在经营，他们仍然有同样的协议，等等，当你发生 "不利 "的事情时，你会得到一些好处。我们买保险，是因为我们认为弹指一挥间，生活就会恢复正常。对于大一点的东西，比如医疗、房屋、汽车，有更多的规定，但我可以得到1000条关于人们被保险公司坑害的评论。对于较小的事情，几乎所有的保险都是外包给第三方，而不是合法的企业。因此如果成本太高，他们可以直接倒闭，如果成本低，他们就继续帮助消费者（不需要帮助的）。
所以我们买保险分流巨灾还是因为上了保险推销的当。而绕过推销的一个简单方法–作为卖给你保险的人，如果你能有他们的名字和信息，如果保险公司没有完成他们的交易，他们将承担个人责任。
很多人在危机中都会做出错误的决定。有些人惊慌失措，根本不做任何决定。
实惠的东西保险可以提供情感上的保障。如果出了问题，购买者不必在危机中做出痛苦的财务决定。很多人都不希望在自己已经从另一次损失中回过神来的时候，还要为钱的问题争论不休，或者要花掉宝贵的现金，或者要借钱，或者要搜刮储蓄账户。有保险 “照单全收"，可以为他们省去一次情感上的双重打击。
有几种保险可以满足这种需求。
牙科保险。如果您有严重的牙痛，您是否希望因为害怕根管治疗的全部费用而不愿意接受治疗？ –汽车综合保险。即使你的车又旧又便宜，当你刚刚经历了一场事故，或者发现车被盗时，你想为修车或换车的费用而烦恼吗？ - AAA。有一个超级英雄在快速拨号，真好。 –珠宝保险。如果你的妻子弄坏了她的钻石，你真的想和她争论如何找钱更换吗？ –手机盗窃/破损险。如果你的手机被砸了，你是不是想打个电话就能搞定？在你的旧手机无法使用的情况下，选购新手机可能不是一个愉快的体验。 –预付殡葬服务。如果你提前做好所有的最后安排，你的葬礼就能如你所愿。你悲痛的亲属不需要担心殡仪馆有多贵–你已经做好了这些选择。(另外，预付的殡葬服务不会受到遗嘱认证和普通人寿保险单的延误。)
保险的定义是风险的转移。
因此，您支付的是将风险（物品/财产）转移给保险公司（承运人）的费用，以便他们承担损失/事故的财务负担，而不是您**。
你可以自我保险，但很多时候，_保险更便宜，因为由于 “大数法则"，保险公司可以只收取比自我保险成本低的保费。
首先，保险永远不会覆盖物品的成本，几乎都是最多的部分赔付。例如，在我居住的美国东北部地区，一栋典型的房子，成本为30万美元，实际的房子价值可能为10万美元，其余的价值将在土地上。因此，保险价值一般会是10万美元。唯一的问题是，实际重建房子可能很容易花费25万美元。所以，你所说的某些种类的保险可以让受益人挽回损失的想法通常是不正确的。
正如你所说，从精算的角度来看，保险纯粹是在浪费钱。例如，一栋典型的房子每年大概有0.5%的机会被烧毁。换句话说，在2000栋房子中，每年可能会有1栋被烧毁。所以，让我们假设你的房子有10万美元的保险。那么保单的价值将是100,000美元/2000=每年50美元。保险公司每年会收取700元左右的保单费用。也就是说，你基本上每年都要往马桶里冲650元来维持这份保单。
他们之所以这么做，就是上面blankip说的，他们买的是 “安心"，是一种心理产品。换句话说，他们_想象自己在某种程度上是安全的。所以，即使他们在亏钱，但支付它让他们觉得好像他们没有亏钱。这是妄想，但话说回来，大多数人有很多妄想，保险只是其中之一。