我和我妻子的雇主都有为雇员支付100%保费的健康保险计划，但不包括家庭（配偶或家属）的保费。
从经济上讲，似乎我们每个人都报名参加我们自己的个人计划，然后让我们的家属参加任何一个更便宜的保险计划。我发现，即使是家庭福利计划，每个人也有自己的免赔额（不是一个大池子）。所以我实在看不出有什么经济上的理由去分享同样的保险福利。
这在经济上可行吗？我需要注意什么陷阱吗？这是否会影响所得税（我们共同申报）？
两个收入的家庭各自拥有独立的保险是非常普遍的–至少在你有孩子之前是这样。这正是因为你所描述的原因：雇主通常会比其他家庭成员承担更多的雇员保险费。
至于你应该注意什么。
两份保险可能意味着两家保险公司 可能意味着非重叠的医生群。你能接受吗？对有些人来说这是一个好处，对有些人来说这是一个坏处。 - 你们两个人可能都要分别处理你们的医疗账单–其中一个人要同时处理两个账单会比较困难（不是不可能，但会比较辛苦）。你们两个人是否都善于按时支付账单，并且善于在出现问题时打电话给保险公司/医院/医生？ –两个保险计划是否同样好？有时候，如果你们其中一个人有更好的计划，值得选择家庭计划。我的妻子在一家医院工作，在我们有孩子之前也没有买他们的保险，因为它没有我的保险灵活，例如。
至于税，不，那里不会影响你。
我同意你的思路。
仅供参考，如果你在美国，如果你们两个计划都兼容HSA，加了孩子的计划将允许你最多缴费6650美元/年，单一HSA计划将允许你最多缴费3350美元/年。然而，无论这些计划允许你们做什么，在一个纳税年度内，你们不能一起贡献这些金额的总和（10K）。你们两个人的最高缴款额仍然是$6650/年，减去你的雇主为你缴的任何费用。
侧记。
1.在这种情况下，总限额可能是6700美元，而不是6650美元。(我一直很不爽，两个人的总和可能比家庭限额少50元。这是因为当他们根据通货膨胀进行调整时，他们在两种情况下都会四舍五入到最接近的50美元，所以有些年份会出现差异。) 2. 实际上，您可以**捐出超过HSA限额的资金，但是超额部分不能抵税，而且您可能需要为超额部分支付额外的税收/罚款。
tl;dr - 计划经常有不同的覆盖范围，以及如何使一个明显的差异，但你需要做计算来决定。
关于税务影响，我会咨询税务顾问–通常医疗保费是可以扣除的（这不太可能是值得的），但我不知道这可能会对你居住地的州税产生什么影响（如果你有的话）。
Tenfour04在评论中提到了关于自付上限的那点，但还有其他类似的考虑因素，我想我应该提一下。
贴在这里给别人看，同时也提醒大家要仔细检查是否有更高的综合免赔额，即使每个人 “有自己的”
我见过的所有医疗保险计划（西澳州）都有按人和按家庭的免赔额。每个家庭通常是每个人的一些倍数，我见过的都是2倍或3倍。在2倍的情况下，对于一个3口之家，你可能要承担至少3倍的差额（有孩子的计划的2倍和没有孩子的计划的1倍）。一般來說，如果您的家庭人數大於每個家庭的免賠額倍數，您可能會因為要為每個人支付額外的免賠額而在分攤計劃中承擔額外的費用。您需要计算出其中的差额（当然还要考虑到您的个人健康史，您认为您是否会达到免赔额）。
假设你有两个计划，免赔额分别为250元/500元，你正好使用免赔额。除非你的月保费超过20.83美元，否则你的自付额度会更高。
如果你的家庭特别大，你就会变得更有可能达到每个家庭的免赔额，而没有达到任何人的人均免赔额，这意味着多一个计划只是增加了一个额外的免赔额，无论哪种方式。还有其他的考虑因素，但这可能是一个明显的考虑因素。
注意，op最大额度通常遵循类似的模式（其中有一个按人和按家庭是相关的，有更多的人就更有可能达到限额）。
计划并不都是一样的。除了免赔额和最高额度外，您可能在计划中对承保的内容和金额有重大差异。
计划的覆盖范围可能不同（有些地方比其他地方允许更多的变化），所以一个计划可能覆盖所需的医疗福利，而另一个计划可能不覆盖。一个完美的例子是，如果一个计划涵盖心理健康，而另一个计划不涵盖。例如，如果您需要定期做脊椎按摩或咨询，而您的计划不包括这些，但您的配偶却包括，那么加入您配偶的计划几乎肯定会为您省钱（再次计算一下，以确定）。
另一个考虑因素是共付额，哪些服务会收到共付额，以及在有共付额的情况下，免赔额是否会被豁免。如果你主要是以门诊的形式获得护理，这可能是一个很大的因素。共付额可能不同（如10美元/次与25美元/次），但有时共付额意味着该次就诊的免赔额会被忽略。这是很具体的计划，但最终可能会产生显著的差异。
最后，承保金额也会产生很大的差异。如果一个计划覆盖90%的费用，而另一个计划在扣除免赔额后覆盖60%的费用，这可能会对决定产生相当大的影响，特别是在住院或慢性病的情况下。如果你身体健康，平时连免赔额都没有达到，这就不太需要担心了。
对于没有子女，或者只有成年受抚养人的夫妇，你通常可以根据前几年的费用来估计你的医疗费用。一般来说，如果你前一年有背部问题，你可能会有问题，但如果你不需要做比年度检查更多的检查，你可能不会再需要更多的检查。
如果你有小孩子，这种情况就会发生很大的变化。孩子们的奇妙之处在于，他们既能献身于把自己弄死，又能有机会染上所有的疾病。仅仅因为孩子去年没有使用健康福利，并不意味着他们今年不会。虽然你应该做出自己的评估，但我总是假设我的孩子至少会使用他们的全额免赔额。
有一些简单的经验法则可以帮助你。
否则，你必须根据你的具体情况计算每个计划，以决定哪条路线更好。