自从大学毕业后，自己独立生活了4-5年，我对自己的开支管理得很细致。正因为如此，我觉得自己比一般28岁的年轻人更有理财的头脑。
我使用 Mint 来管理我几乎所有的账户，虽然我意识到这只是一个快速简单的个人理财方案。另外，对于我如何投资或设置每月预算，没有个人定制的建议。
这些都是我认为我可能要找一个好的理财顾问的原因。然而，我不知道我不知道的事情。也就是说，可能有一长串的事情我应该用我的钱来规划退休或只是为了一般的财务健康。
这些是理财顾问的职能吗？如果我坐下来和理财顾问见面，我可以期待什么？最重要的是，我将为这些建议支付多少钱，是否值得？
理财规划师可以帮助处理投资、保险、遗产规划、预算、退休规划、为大学储蓄、税务规划/准备以及其他金钱话题。
一种方法是看【这个注册理财规划师主题清单。】(http://www.cfp.net/become-a-cfp-professional/cfp-certification-requirements/education-requirement/principal-topics) 另一种方法是看这本书（我最喜欢看的），它以简明的形式涵盖了类似的主题清单【http://www.amazon.com/Smart-Simple-Financial-Strategies-People/dp/0743269942】(http://rads.stackoverflow.com/amzn/click/0743269942)在决定拜访规划师之前，读一读这本书也没什么坏处，这样你就有了基础知识。
对了，找CFP认证，这是一个通才认证。CFP也可能在某些主题上有更深层次的认证，或者给你联系有认证的人。例如：
-拥有CPA或注册代理人证书的人可以帮助处理税务问题（注意：你的普通税务准备场所只是有懂得在电脑程序中打字的人，他们的专业知识很少；CPA或EA确实有专业知识） -遗产规划律师将是设置受益人、撰写遗嘱、信托等方面的专家。 - 特许金融分析师(CFA)会是投资专家 -还有保险认证和退休计划认证 -还有一些意义不大的垃圾认证……。我试着提到一些有意义的
你真的需要一个通才（CFP），他可能还有一个额外的证书。这个想法是全面地看你想完成的事情和所有金融相关领域。尤其是因为可能会有所取舍。CFP就会把你介绍给律师、会计师等，或者与他们合作。
重要的是，有些顾问是受托人（必须以你的利益行事），有些则是_不是。特别是许多股票经纪人既不是合格的规划师（没有CFP或同等资格），也不是受信人。远离。
支付给理财规划师的模式有好几种，包括。
–富达或万家等机构的亏损领导。如果你在他们那里有足够的资金，他们可能会给你免费或打折的规划。当然他们会一直选择他们公司提供的投资，这对比如说Vanguard来说可能是可以的，而对其他一些公司来说是非常糟糕的。另外这可能是在电话里，而不是当面，如果这对你很重要的话。 –佣金。(或混合型，"收费型")。这些规划师部分是销售人员，为投资或保险或两者。我会远离，但有些人却能接受。 –只收取资产百分比的费用。这些规划师从你那里获得费用，但是是以管理的投资资产的百分比来收取。这就造成了可能过分强调投资，虽然也可以说是激励你不要赔钱。这也是一种很多钱的结果。一个好处是有人为你做再平衡和其他 “投资维护"。如果你像我们很多人一样缺乏时间和意志力，这可能是好事。 –只按小时收费。就像很多律师和注册会计师一样，只收取你的时间费用。这个钱会是你要开的一张比较明显的支票，但可能比长期的资产百分比更便宜。但你不会有人帮你理财，这种方式更多的是 "获取建议，然后DIY"。有一个加盟店加瑞特规划网就有这种规划师。
有一个组织叫NAPFA（napfa.org），是受托的非佣金型规划师。那里的会员资格很好找，因为它是一个第三方，定义了什么是只收费的意思，并且要求无佣金/信托标准。
最后，我最终选择的另一个办法是自己直接考CFP课程。可以通过函授在线学习，费用和1年的专业咨询差不多。我也参加了考试，只是为了确定自己学到的东西。这是 "极端DIY "的方法，但时间长了，会便宜一些，而且你知道你不会欺骗自己。你还是可能会做一些适得其反、不符合自己利益的事情，但你大概已经知道了；-) 反正我觉得相当于在一所不错的大学里，大约四分之一的工作量，或者说。大约有6本教科书要翻阅。你不会是一个有经验的专家在最后，但你会知道很多。要想拿到真正的CFP证书，除了课程和考试之外，你还需要3年的经验–我没有做过，只是书本上的学习。有人在名字后面加了 "CFP"，就会在培训的基础上再加3年。
有些编辑：很多规划师强调投资，很多找规划师（或金融方面的书）的人也强调投资。在我看来，这是一个很大的错误。投资或多或少是一种商品，你只需要一个不会把它搞砸、多收钱和/或在一些白痴或不合适的事情上损失你的钱的人。
有些人在平凡的坏和。不合适的投资，不要误会我的意思。但一旦你解决了这个问题，只要进入任何像样的东西，你最大的规划问题可能在其他地方。
-对你的人生目标有一些全局性的了解，以及金钱如何融入其中，你需要做什么才能达到目标。 –很少有人会适当地买保险。(伤残、人寿、雨伞等) -预算、支出和储蓄。 - 遗产计划，至少要有遗嘱，并在退休账户和保险单上设置适当的受益人。特别是如果你有孩子，这是必须要做的。 - 尽可能地获得所有的税收优惠，特别是如果你是自雇人士，或者你拥有一个企业或房地产。
在投资方面，我会找一个规划师，只是让你摆脱可能被卖掉的高价年金和昂贵的共同基金（销售人员卖给你的任何东西都可能是垃圾）。并找他们帮你决定投资多少，以及在股票与债券上投资多少。这些都是最重要的投资决策。
如果你没有时间或兴趣去管理投资，你需要一个财务顾问。
一般来说，您最好选择按账户价值的一定比例收取年费的顾问。以交易为基础收取报酬的顾问有搅乱你账户的既得利益，这往往不符合你的最佳利益。
您还需要警惕那些兜售昂贵的共同基金和销售负荷（也就是给顾问的回扣）或年金的顾问。你的顾问的报酬结构也应该是透明的。
从技术上讲，凡是建议你应该如何花钱或配比你的钱的人，都是金融顾问。为了钱而做的人是金融顾问（拼写上的区别）。
理财顾问是基本上为你建立、管理或建议你的投资组合的人。他们对如何/在哪里投资有更多的机构知识，考虑到你的目标，因为他们每天都在做。
他们可能比你知道的更多一些，因为他们处理许多不同的资产：股票、ETF、共同基金、债券、保险（家庭/健康/人寿）、房地产投资信托基金、期权、期货、LEAPS等。
做任何事情都是有风险的，这也是为什么他们提出的一般都是根据你想承担的风险水平。因为你比较年轻，所以你的风险水平可能会高一点，当你临近退休的时候，你的风险水平会低一点。风险水平应该与您在失去所有资产的情况下，重新获得资产的可能性以及，您享受投资成果的可能性有关。
理财顾问很好，但是，要小心他们。有些人是靠佣金来支付的，这是给他们支持的投资套餐的钱。基本上，他们可能会因为让你处于亏损状态而获得美元的报酬。也要小心，因为有些人宣布他们是收费的–这些顾问经常收到费用以及佣金。基本上，将 “佣金 "一词与 "利益冲突 "联系起来，所以你要找一个只收手续费的顾问，它不会被说服引导你犯错。
另外值得注意的是，有些交易公司（比如e/*trade）的金融服务可能是免费的，就看你在他们那里有多少钱。一般来说，5万块钱就可以找一个理财顾问，这是比较低端的。过去有腐败现象，财务顾问只给有限的账户管理，也就是说，他们把价值较低的账户基本都跑了，这样他们就可以从这批账户中拿到希望价值更高的新账户–他们的投资组合越大，可以赚更多的$（更高的费用或更多的佣金），主观上也更省事（需要处理的账户更少），这是主观上的，因为财富的分布是跨越很多市场的。
根据我的经验，理财顾问通常不会协助编制预算和个人日常理财。当然也有人会这样做，但你通常只会在遇到财务困难，尤其是债务问题时才会咨询他们。
比较常见的发现理财顾问大多集中在为你提供储蓄和投资方面的建议。很多为银行和投资公司工作。他们通常会免费为你提供建议，缺点是他们只会推荐他们公司的产品。这可能是或可能不是一件坏事，这取决于公司的情况。其他公司会向你收取购买佣金，他们的建议会比较中立。
这个问题也会很有趣。是不是所有的财务顾问的报酬都是一样的 [
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理财顾问有几种类型。
有些与经纪公司和保险公司等有联系。他们的服务往往是免费的。另一方面，他们给您的建议通常会强烈地偏向于他们自己公司的产品，可能会偏向于他们自己的利润而不是您的收益。(记住，任何免费的东西都是有人付钱的，如果你不知道是谁，一般都会是你。) 有_些人是好的，但我不能给你任何寻找他们的建议。
其他的人与上述任何一个人都没有关系，完全是作为专家，他们可以根据你自己的需求与资源与风险承受能力来建议你的资金分配方式，与任何特定的公司都没有任何关系。向这些人咨询确实会让你（或者，如果是作为福利提供的，你的雇主）花费一些钱，但他们的受托责任显然是对你而不是对其他人。他们不可能建议你尝试任何非常性感的东西，但当涉及到你的主要长期储蓄时，"令人兴奋 “通常不是一件好事。
和我交谈的人属于后者。他们看了我的储蓄和计划，跟我聊了聊我的风险承受能力和目标，从他们的文件中挑选了一个相当 "标准 "的策略，对照它进行模拟检查，并给我一个建议的低开销指数基金类型的组合，几乎不需要花费任何精力来维护（偶尔在基金之间重新平衡），有可接受的风险水平，并且（我承认我很幸运）一直提供超过可接受的回报。没有什么令人兴奋的，但即使我的风险承受能力相对较强，我也会说兴奋是我长期储蓄中最不需要的东西。实际上，我应该在不久的将来再次与他们交谈，以理智地检查一些事情；他们还可以就其他财务决策提供建议（是否/何时我可能想与慈善机构讨论礼物年金计划，在我职业生涯的这个阶段，Roth与传统的401（k）是否有任何区别，等等）。