对于网上交易，三维安全层似乎是个不错的主意。它是老练的，经过良好的测试（读：旧的），而且欧洲的许多信用卡公司都提供它。例如，很多为银行账户客户发放信用卡的德国银行今天（那是在2016年）都默认开启了Verified by Visa或MasterCard Secure Code。
它的工作原理是将客户发送到他们的银行/卡的网站，在那里他们必须输入某种验证信息。这可以是一个密码（或沿着母亲的娘家姓的路线选择多个秘密信息），短信TAN，照片TAN，TAN列表或使用令牌生成器的双因素验证。如果银行喜欢，他们就会批准并将客户送回商家。
没有多少人会知道这叫什么，但他们知道在网上用信用卡支付飞机票的时候，需要做短信TAN这个事情。
但是美国呢？美国客户是否广泛使用三维安全，他们是否使用？
普通人能在网上买东西吗，比如说，乌克兰的航空公司网站执行3-D Secure，或者说如果你的卡不支持3-D Secure就会拒绝你？
美国的信用体系已经发展到以交易简单为名，对欺诈有非常健康的胃口。大体上，最终用户没有欺诈责任。非常大的商户可能会在谈判中吸收一些欺诈责任，以减少费用。但总的来说，美国系统关注的是提高交易率，并尽可能地保持交易的无摩擦性。
除了终端用户的抱怨，美国转向芯片交易的最大阻力来自沃尔玛。沃尔玛不喜欢Visa和万事达卡要求POS系统在卡有芯片的情况下强制进行芯片交易。沃尔玛已经吸收了部分欺诈责任，而且这些芯片交易速度较慢，最终要花钱。虽然估计每年的信用卡欺诈总数非常高，但与每年清算的交易总额相比，它只是几个基点。在我看来，没有理由重新发明轮子或增加繁琐的安全层，因为这将是一个非常微不足道的收益。
我不想为了给银行省钱而跳槽。我用卡的时候他们赚了钱，他们应该希望我用卡。我不承担欺诈风险，所以我不想记住密码，或者双重认证交易；除非也许如果交易特别大，比如大于500美元。生命太短，不能在杂货店排队等着前面的人收到短信验证码去买一包薯片。
我一直面对的是Verified by Visa和Mastercard Secure。说实话，我不知道是什么原因导致它们弹出，但我能够通过交易的额外步骤。如果我每次都要这样做，我很可能会使用不同的卡。
我来自美国，这是我对3D安全的看法。
它的使用不是很普遍。原因之一是购买时的验证过程本身就存在安全漏洞。它在用户的浏览器中弹出一个windoid，而这个windoid无法被验证为属于授权来源，所以会招致钓鱼/欺骗的漏洞。