月入10万美金，不知道该怎么用

如果你赚了那么多钱，就不要在这里浪费时间了。花几百块钱去找一个只收钱的认证理财师咨询。不是那种 “免费 "的服务，他们是通过销售佣金赚钱的，因此有动力引导你去找任何能让他们获得最大佣金的服务）。事实上，在你这个档次的人，你可能要考虑雇佣一个人持续为你管理你的投资组合。

一个好的人会先问你的目标是什么，在什么时间段内，并会帮助你确定你对风险和波动性的看法。从这些信息中，他们将能够建议一个战略性的投资种类组合，以平衡这些限制。

我知道你的 “痛苦"。但不要担心现在投资钱的问题–短期内不要投资。你还有其他的东西需要去学习。投资会来的，而且没那么难。

税收和政府

短期内，关注税收。做一些 "模拟 "你预期的年终税款的演练（如果今年的表格还没有，就用去年的表格）。

全年必须定期缴纳预计税？如果 "忘记 "去做或 "不知道要做"，税务机关会收取高额的罚款。

留意政府的其他漏洞。

退休

不要忽视这个问题！这是你最好的投资。这是你可能做的最好的投资。把你的政府批准的退休基金最大化–在美国，我们有雇主计划，如401K或Keogh，还有个人计划，如IRA。这是很直接的。避免任何财务顾问想向你推销的 "产品"，比如年金。

另外如果你有罗斯型的IRA，要了解它和普通IRA的区别。如果你预计未来会有一个 "淡季"，你可以采取一些技巧。

别忘了慈善机构

在高收入水平下，慈善捐赠是值得考虑的。不要直接向慈善机构捐款。相反，使用捐赠者建议基金。它是一个自己的慈善机构，接受你的免税捐款，并持有它。你在当年就把税款扣掉了。然后以后，当灵魂移动时，告诉您的DAF捐赠给您选择的慈善机构。

这样就省去了大部分与捐赠相关的麻烦。你不会被列入心软的吸盘名单，因为你告诉DAF不要透露你的地址、电话或电子邮件。你不需要慈善机构的确认信来报税，因为你的捐款实际上是给DAF的。这可以阻止骗局和非慈善机构，因为DAF确认他们的非盈利状态，并只将支票寄到他们的官方地址。(这也绕过了那些邪恶的营利性 "筹款公司"。)

如何投资。如果你不懂，就不要买。

比他们想让你知道的要简单得多。所谓的 "理财顾问"，其实就是拿佣金的推销员。他们怂恿你投资，因为他们卖的就是这个。他们销售的金融产品你无法理解，因为他们故意**的过于复杂，专门用来迷惑你。他们试图让你相信所有的投资都太复杂，无法理解，所以你会放弃，"相信他们就好”。

简单投资是存在的。它们实际上表现得更好，因为它们没有被开销和内部复杂性所累。遵循这个规则。如果你不了解金融产品，就不要买它。

但说真的，确实要投入并花时间学习投资。你是你的钱将拥有的最好的朋友–或者是它最大的敌人

学习投资

保护你的钱不受通货膨胀或金融推销员影响的唯一方法就是自己了解投资。你可以从1、2本书中对如何投资有一个_成功的理解。(当然不是所有的东西，那些巧妙的推销员不断让金融世界变得更复杂，但你不需要那些垃圾)。

比如你40岁以下，如何在IRA中配置国内股票、国外股票、债券等？嗯……小大学如何投资捐赠基金？他们都想和你做一样的事情如果你研究一下，你会发现他们的投资都差不多。这和Suze Orman推荐的年轻人个人退休账户的资产组合很相似。看到了吗？没那么复杂。那就花时间去了解_为什么。这并不愚蠢简单，但可以学习。

对于你这个收入层次的人，我推荐苏西-奥曼的书。我知道有些人不喜欢她，但这就转入了你会遇到的一个大问题。

人们对金钱有很强烈的感觉。强烈的、非理性的情感。人们从父母那里得到的，或者是被我提到的所谓理财顾问吸进了 “信任陷阱"。他们把自己的全部积蓄押在他们所做的任何事情上，他们的自我是非常参与的。当他们把你推向他们的推销员或他的变额年金时，他们希望你同意他们投资得很好。所以，你还真得低调点，_不要太听朋友/家人的话，自己做研究。

约翰-博格尔关于共同基金的书是挑选共同基金和配置资产的必读之书。

更好的顾问

某些财务顾问是可以的。他们是 "只收费 "的顾问。他们只以收费的方式与所有客户打交道，与销售金融产品的公司没有关系。他们会很乐意让你把钱放在你的折扣经纪公司的账户里，自己做资产的交易。类型（不是品牌），他们推荐。他们不需要你的密码。

_这里是不应该做的。一个好朋友强烈推荐他的财务顾问。面试时，我说我想找一个只收费的顾问，他同意向我统一收取2000元。后来，我才知道他**正常情况下是靠佣金工作的，因为他卖给我的产品和他卖给佣金（免费咨询）客户的产品完全一样，当然是很糟糕的产品。我迅速解雇了他。

如果你在Schwab经纪账户里已经有50万，去找你的Schwab理财顾问。他们会给你指派一个，不收钱，根据我的经验，他们是敏锐的人。当然，你可以得到第二种意见(甚至在这里汇报，也许在聊天中？)，但他们会让你在正确的方向上开始。

我希望他们能推荐很多指数基金，只是有点债券或混合基金，都是偏重于股票的。如果你还年轻，又期望收入流持续，可以相当激进。一路问清楚费用，就可以了。

我很乐意为你的钱找到一个好的用途;-)

嗯，你有一堆钱，远远超过了你的正常开支。标准的东西通常是。

-搞清楚有多少钱是可以长期投资的 -也就是说，你不应该把每一分钱都投进去，因为如果你的房子明天被烧毁了，而你又需要钱，怎么办？ –搞清楚你愿意冒多长时间的风险。比如在美国，有一些不错的计划，你可以不用交税，但是你必须把它投资到60多岁，所以你需要考虑你是否能等那么久。 –购买你认为适合你风险/回报目标的资产。对于初学者来说，流行的选择有 –购买指数ETF。这些被认为是长期安全的，而且不是很复杂（不需要懂很多股票分析，就能看到标普几十年来一直在涨）。但要记住有时候会跌好几年，如果你需要把钱撤出来（比如因为紧急情况），你可能会被迫承担损失。最近一年多来，也有很多关于市场即将崩溃的说法，所以值得考虑。 –买入债券。和指数ETF类似，买债券ETF可能是最简单的。被认为甚至比指数更安全，但最近每次看收益都是垃圾。 更安全，收益更烂。 –尝试研究个别公司，买股票。和指数一样的问题：与潜在的崩盘很快可能会让你退步一些，而且也有点不知道哪些股票会涨。你需要做一点功课（可能至少要读几本书），除非你准备好和你的钱吻别了。 –可以选择购买贵金属等 “经典 "财富保值资产。这可以保护你免受美元未来可能的通货膨胀的影响（现在通货膨胀率很低，但这可能会改变），同时理论上你所持有的资产比货币的波动性小。但实际上金属可能是一个非常不稳定的市场。这是因为比如黄金的价值不稳定，还是美元的价值不稳定？你自己决定，如果你决定不了，那就无所谓了。 –购买实际的创收资产。以你的水平，一两套出租的房产就可以很好地发挥作用（不过要小心房价崩盘），或者你也可以购买或开始做一些生意，比如零售或食品。但听起来你已经有了一份日常工作，而这些（即使是出租）都需要大量的工作，所以可能不值得费心。 –投资回你的生意。改善办公室，可能雇佣员工–假设这些事情会有值得的效益。也许做开始做广告。 –你也可以尝试买入共同基金，但通常的观念是，基本上你在任何情况下都最好只买指数，因为一旦你把费用考虑进去，基金就会很烂。 -用你的50万，也许你可以资助一个对冲基金–那些基金应该比共同基金好一些，但最近它们的表现也很糟糕。

如果你非常困惑，也许值得花一些意外之财去请专业的帮助。这比你在黑暗中摸索，可能会做一些愚蠢的事情要好。但正如你所看到的，并不是所有的 "专业人员 "都是平等的，找到一个好的专业人员又是另一个难题。如果你能找到一个好的，可能就值得了。

更好的是，你要花时间彻底了解投资知识（通过阅读书籍），然后做出明智的决定。作为一个普通投资者（即不是全职交易员），你很可能会像许多人一样，得出一个投资组合，主要是标准普尔ETF和高等级（如政府和AAA企业）债券的混合，还有一小部分（5%左右）个人股票和其他更复杂的证券。一个好的财务顾问很可能会推荐类似的东西（我在信用社的财务顾问那里的运气很好），并且可以指导你完成所有的细节和技术问题。

需要提醒的是。既然你说到了你的车和房子，那就要小心升级你的生活方式。现在生意好，你能买得起更好的东西，但也许明年就不那么好了。如果到时候你已经习惯了高大上的生活，舍不得放弃，最后负债成山怎么办？人类天生乐观，但在对自己未来能够负担得起的东西做出假设时，要警惕这种倾向。

话说回来，如果你真的没有想法，嘿嘿，好好度假，给孩子请个艺术老师，把钱（最好不要全部）花在你不会后悔的事情上。投资是变幻莫测的，任何资产都可能在明天崩盘，毁掉你的一天。但往往经历更容易判断，也更不容易随着时间的推移而失去价值。

你想要的CFP或CFA也是受信人，这意味着根据法律，他们必须把你的利益放在他们自己的利益之上。不是受信人的理财规划师可以，而且经常这样做，他们推荐的投资工具可以为他们赚取最多的佣金，而很少考虑你的财务目标。

如果你已经有50万美元的投资，并且每月积累10万美元，你可能有资格参加大多数机构的私人客户计划。这意味着，公司/顾问会根据您的财务状况，为您量身定制投资计划，其中还应该包括税务规划。

我会从你已经合作的任何金融机构开始–施瓦布、你的银行等。安排一次会议，看看他们能提供什么。确保你询问他们的费用，他们的执照/认证，最重要的是他们是否是受托人。

在我看来，我会。

1. 如果收入是今年的，你可以把59000美元加上5万到30万之间的部分，根据年龄，放在401(k)和固定福利计划中避税。这样就可以解决目前的税收负担。之后，将剩余的税负以现金形式预留出来。

2. 税后的钱应该分成现金，其余的钱分成资产。分成多少取决于你的风险承受程度。

3. 使用高流动性和非相关的ETF（比如SPY，TLT，QQQ等）建立一个核心组合。一旦这些核心仓位被锁定。开始降低你的基础，系统性地每100个单位的标的在ETF中卖出1个标准差的看涨。这样可以降低你的涨幅，延长你的盈亏平衡点，往往可以获得稳定的收入。同样，如果VIX指数足够高，你也可以卖出1个标准差的铁套筒。重点是，你有足够的资金去部署一个专业型、系统性的策略，不相关，而且还能产生收入。

你已经把你的钱放在Schwab的账户里了。他们有一些最低费用的指数基金，你可以买。我会把事情做得很简单。决定是否要将其中的一部分作为IRA，然后将你的资金投入到只投资大盘股的指数基金中，如SCHB、SCHX或SCHV（你可以买下这三只基金，但没有必要）。你将获得2-2.5%左右的股息率，分散投资，而且费用极低。费用是基金获得好收益的关键。当然……也要留出税钱。

我会做什么，按照这个顺序。

让你的税款井井有条 不用担心用什么花哨的招数去骗税务人员；你已经承认你赚的钱比你自己知道的还要多，而且很多钱都是由税收支持的基础设施以某种方式支持的。此外，你的首要任务是为自己和家人建立基本的保障。确保你不会受到紧张的审计是其中重要的一部分!

偿还你可能有的所有未偿还的债务.这为你建立了一定的基本生活标准：无论会出现什么意外的悲剧，至少你不用去处理它们，同时也能防狼!

最大限度地利用支票账户。我相信联邦存款保险公司的最高保额是25万美元。这是个未雨绸缪的基金，流动性很强，万一你失去了收入，可以立即使用。

将至少一半的资金投入IRA或其他安全的投资。强烈推荐债券和可靠的分红股票：有钱是好事，但有收入更好，尤其是在退休后！

**将至少一半的资金投入IRA或其他安全的投资。

生活质量.花点钱。(强调是一点！)看看你的生活周围。有一些东西，如果你只是拥有就好了，但你一直没有去得到。捡起其中的几样，但不要太过火_花钱太快，是一个很好的方式，最终没有钱，不知道发生了什么。另外，请注意，这不仅仅是给你的，家人也应该得到一些爱!

慈善捐赠.如果你有更多的钱，而不知道该怎么做，有很多人知道该怎么做–试着继续生活，为自己建立基本的生活–但却没有钱去做。做你的调查。骗人的慈善机构比比皆是，也有或多或少合法的慈善机构，它们实际上确实帮助了那些需要帮助的人，但也最终吸走了令人惊讶的高比例的 “行政费用 "捐款。尽量避开这些机构，把你的钱送到能真正为世界做贡献的地方去。

重新投资于自己.你在经营一家企业。确保你有最好的工具和培训，你能负担得起，现在你能负担得起更多的钱!

你的第一大问题是政府，无论是作为一个税收机构还是作为一个 “法律和秩序 "机构。你会非常惊讶于银行在响应法院命令时扣押你的银行账户的速度。购买100枚墨西哥50比索金币（1.2盎司/枚）。这些硬币很便宜（入手成本最低），而且不会向税务机关报备出售。这些钱已经脱离了银行系统和法律系统（s）。不要把它们存放在银行里!

你需要找一个税务策略师，可能是前国税局代理人/注册会计师类型的。

剩下的钱… … 有句老话说得好，不要和美联储作对。以及 "趋势是你的朋友"。所以，美联储希望所有的储户现在就全力投资（接近0利率）。

在投资时，我发现，如果你做的事情和你认为的聪明的事情完全相反，那就是最好的事情。因此，它的结论是

1)不要和美联储作对

2)做和聪明相反的事

3)做： 打击美联储(100%退出市场并持有现金)

我们现在的情况就像日本，所以在未来几十年内可能会保持通缩。现金为王…