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25岁开始储蓄/投资15%的收入，很可能让你成为百万富翁吗？
该计划要求年轻人从25岁开始将工资的15%投入储蓄账户–无论是IRA，401（k）还是应税账户–他为Business Insider写道。通过将这些钱分散到三种不同的基金中，随着时间的推移，这些钱将会积累起来，并将一个百万富翁变成
大家有什么看法？从25岁开始，将收入的15%进行储蓄/投资，很可能让你成为百万富翁吗？
该计划要求年轻人从25岁开始将工资的15%投入储蓄账户–无论是IRA，401（k）还是应税账户–他为Business Insider写道。通过将这些钱分散到三种不同的基金中，随着时间的推移，这些钱将会积累起来，并将一个百万富翁变成
大家有什么看法？从25岁开始，将收入的15%进行储蓄/投资，很可能让你成为百万富翁吗？
是的，事实上，很容易。
你漏掉了很多数字，所以让我们从一些假设开始。如果你是美国 中等收入家庭的中位数，这可能意味着每年70000美元。其中15%是每月875美元的投资。
如果你每月投资这个数额（从25岁开始），并假设6%的回报率，那么你在大约57岁时将拥有100万美元。6%是一个非常保守的数字，正如本-米勒指出的那样，标普500指数的历史回报率接近11%。如果你假设9%的激进回报率，并继续以875美元/月的方式持续40年，直到你65岁，那就变成了400万美元。
从更保守的9美元/小时开始，每年18720美元（40小时*52周，不加班）。如果这个人从25岁到65岁，用同样的9%存下收入的14%，也就是每月约219元，那么他/她仍然可以实现100万元的退休生活。
对于一个穷人来说，是不是要难得多？当然，但希望这些数字能说明，如果只能这样做，最好是储蓄和投资，哪怕是少量的钱。
高收入者如果存钱，收益最大，如果不存钱，损失最大。让我们假设均匀10万美元/年的工资和3%的适度401（k）匹配。即使是已婚的联合申报，工资的很大一部分也要按25%的税率纳税。如果是单身，你将会遭遇28%的所得税率。
如果你能把1.8万美元（2017年）的缴费上限用完，再从雇主匹配中获得额外的3000美元（每月缴费总额为1750美元），40年的缴费将变成820万美元，回报率为9%。
如果你以每年4%的速度提取这笔钱，你在整个退休期间将有30万的剩余收入。
这要看你每年存多少钱，你的储蓄每年能赚多少钱。
你可以用你想做的任何其他假设来改变这个简单的模型。这个电子表格假设你的年薪只有5万美元，永远不会加薪，你的储蓄每年有6%的收入，市场永远不会出现2008年那样的崩盘。文章从未说明作者所做的假设，因此我们无法诚实地判断作者的真实性。
我推荐【工程你的退休生活】(http://rads.stackoverflow.com/amzn/click/0471776165)这本书，因为它有更详细的模型，并且更详细地介绍了你应该期望的东西。我写过[ 稍微详细一点的帖子 ](https://money.stackexchange.com/a/18901/7834)，展示了一个电子表格，基本上就是我在家里用来追踪我的退休储蓄的。
百万富翁，千万富翁! 让我们来计算一下布鲁诺-马尔斯的风格（我想成为亿万富翁……）
1.你是一个21岁的编程天才，你毕业后的第一份工作，你开始时年薪15万。 2. 你住在父母的地下室，因此你没有任何开支，可以把你的工资全部存起来。你还住在一个没有州所得税的州。 3. 你的公司每年提供6%的慷慨加薪。 4. 你专门投资于好的一方标准普尔500指数，每年持续获得12%的回报。 5. 在你父母去世后，他们给你留下了足够的钱，让你在余生中继续住在他们的房子里，不用花钱。你可能会也可能不会决定继续住在地下室，尽管楼上还有空房。 6. 你决定在80岁的成熟年龄退休。
如果我的计算是正确的，在上述情况下，80岁时，你的银行里将有超过10亿的税后资金。
是的，成为百万富翁是一个合理的目标。从25岁开始把收入的15%存起来，然后投资股市，很可能会让你达到这个目标。
在过去的35年里，标准普尔500指数的CAGR(复合年增长率)一直是【约11%】(http://www.moneychimp.com/features/market_cagr.htm)。(这35年中至少包括两次相当严重的崩盘。)未来你可能会得到比这个数字更多或更少的数据，但我们猜测你的平均增长率会是9%。
假设你一开始什么都没有投资，你在25岁时开始每周投资100美元。(如果您的年收入为35,000美元，这大约是您收入的15%。)您决定将钱投资于标普500指数共同基金。
35年后，当你60岁时，你将成为百万富翁（实际上是120万美元）。
您的收入可能低于假设的9%，这取决于股市的表现。然而，如果你在整个职业生涯中坚持15%的投资额，你很可能最终会得到更多，因为你的收入可能会在你的职业生涯中增加。而且你可能会工作到60岁以后，让你的投资有时间赚取更多的收益。
文章链接到【威廉-伯恩斯坦为《商业内幕》勾勒的计划】(https://www.businessinsider.com/how-young-people-can-get-rich-slowly-2014-5)，其中写道：
Put equal amounts of that 15% into just three different mutual funds:
• A U.S. total stock market index fund
• An international total stock market index fund
• A U.S. total bond market index fund
Over time, the three funds will grow at different rates, so once per year
you'll adjust their amounts so that they're again equal.
That's it.
模拟这个投资策略
从谷歌挑选三只基金，并运行一些数字。
MUTF: VTSMX Vanguard Total Stock Market Index
MUTF: VGTSX Vanguard Total International Stock Index Fund Investor Shares
MUTF: VBMFX Vanguard Total Bond Market Index Fund Investor Shares
国际股指只追溯到1996年4月29日，所以模拟运行了21年。按月薪550元的15%计算，每年有不同程度的加薪。
annual salary total contributions final investment
rise (%) over 21 years value after 21 years
0 20,790 43,111
1 23,007 46,734
2 25,526 50,791
广义上讲，这项投资在20年内使缴费价值翻倍。
注：再平衡费用不包含在模拟中。
以下是用于运行模拟的代码。如果你有 Mathematica 你可以用不同的基金来尝试。
funds = {"VTSMX", "VGTSX", "VBMFX"};
(* Plotting the fund indices *)
{tsm, ism, tbm} = FinancialData[#, {"April 29, 1996",
DateList[], "Month"}] & /@ funds; DateListPlot[
Transpose[{First /@ #, 100 Last /@ #/#[[1, 2]]}] & /@
{tsm, ism, tbm}, PlotLegends -> funds, PlotLabel ->
"Indices from month-end April 1996 rebased to 100"]
(* Plotting the investment contributions *)
salary = 550;
investment = salary*0.15;
inflation = 2;
nmonths = Length[tsm] - 1;
ny = Quotient[nmonths, 12];
iy = Array[investment/3 (1 + inflation/100)^(# - 1) &, ny];
d = Take[Flatten[ConstantArray[#, 12] & /@ iy], 12 ny];
DateListPlot[Transpose[{Take[First /@ tsm, 12 ny], 3 d}],
PlotLabel -> Row[{"Monthly contributions with ",
inflation, "% inflation - Total = ",
Total[3 d]}], PlotRange -> {Automatic, {0, Automatic}},
PlotMarkers -> {Automatic, 6}, FrameLabel -> {"Time",
Rotate[Style["$", 12], Pi/2]}, ImageSize -> 380]
(* Calculating & plotting the investment values *)
{tsm2, ism2, tbm2} = Take[Ratios@# - 1, 12 ny] & /@
Map[Last, {tsm, ism, tbm}, {2}];
d2 = 0;
ds = {};
eachyear[yr_] := Last /@ Function[series,
AppendTo[ds, Total@Array[(d[[# + 12 (yr - 1)]] +
If[# == 1, d2/3, 0]) Apply[Times,
1 + series[[# + 12 (yr - 1) ;; 12 yr]]] &,
12]]] /@ {tsm2, ism2, tbm2}
vals = Array[(d2 = Total@eachyear[#]) &, ny];
rd = Last /@ Partition[Take[First /@ tsm, {2, 12 ny + 1}], 12];
DateListPlot[Transpose[MapThread[
{{#1, #2[[1]]}, {#1, #2[[2]]}, {#1, #2[[3]]}} &,
{rd, Partition[ds, 3]}]],
PlotMarkers -> {Automatic, 8}, PlotLabel -> Row[{
"Individual fund investment values over ", ny,
" years"}], PlotLegends -> funds, Epilog -> {Red,
Arrowheads[0.06], Arrow[{{{2007, 10, 1}, 12000},
{{2008, 10, 1}, 9000}}]}, FrameLabel -> {"Time",
Rotate[Style["$", 12], Pi/2]}, ImageSize -> 400]
请注意，债券指数（VBMFX）在2008年股灾期间如何保值。这说明了分散投资于不同类型基金的理由。
DateListPlot[Transpose[{rd, vals}],
PlotMarkers -> {Automatic, 8}, PlotLabel -> Row[{
"Total investment value over time - Final value = ",
Last[vals]}], FrameLabel -> {"Time",
Rotate[Style["$", 12], Pi/2]}, ImageSize -> 400]
你目前的收入很可能不够
我看到很多答案都是用比你高得多的收入来计算的，这里有一些适合你的情况。
如果你的余生都保持现有的收入 这里是40年后的大概情况：
所有的利息都是相对于您投资组合中的金额计算的。因此，让我们从1美元开始计算40年。
以你目前的收入，15%就是82. 5美元。按12%计算，40年后你将获得近100万美元。我认为超过12%的回报率并不 “可能"。
好消息是，你的收入很可能会增加，尤其是如果这种情况发生得很快，事情就会开始好转。坏消息是，你目前的工资是相当低的。所以，这基本上意味着，你需要在未来几年内做出一些大的跳跃，才能使这种情况可能发生。
–假设年回报率为8%，未来17年每月工资增长1%（之后增长0%）。40年后你最终会有100万。 - 作为比较，假设年回报率为8%，未来40年每月工资增长0.5%，你最终将 "只有 "66万左右
如果你能迅速将工资向美国比较普遍的范围发展，那么15%的收入可以在你退休前积累到100万。然而，如果你只是遵循渐进式增长，你需要相当幸运才能达到100万。
请注意，即使达到100万的可能性不大，但还是应该存钱!
我再提供另一个答案，用不同的数字。
让我们假设6%是你能期望的回报率。你今年25岁，计划在65岁退休。如果你有$0，想在退休时得到$100万，你需要把$524.20/月，或者$6,290.40/年，也就是$41,936的15%。所以41,936元就是你每年需要赚的钱，才能达到你的目标。
你可以用财务计算器计算自己的数字。480个月作为你的期限（或者，将其调整为你的时间范围，以月为单位），0.486755%作为你的利息（或者，将你的假设利率+1的1/12次方减去1，换算成月利率），0作为你的PV，100万作为你的FV，然后求解PMT。
其他人已经对这个问题证明了复利的影响。我想补充一个完全不同的观点。
请注意，文章中说
_如果你能在整个工作生涯中遵循这个简单的配方，你几乎肯定会击败大多数专业投资者[……]你很可能会积累足够的储蓄来舒适地退休。
(后一点可能是比有点武断的百万(卢比?美元?)更实际的标志
我在这里的观点是，那些确实把他们(较低的)早期工资的相当一部分存起来，并将它们保持投资数十年的人显示出(至少)两个特征，这将使一般(西方)人有非常大的不同。不过，它们可能是相关的：那些不受诱惑或能够抵制诱惑花掉（几乎）全部收入的人，可能更有可能不碰他们的储蓄或投资。在我的国家，人们喜欢把自己看成是 “世界储蓄冠军"，但如果你和人们交谈，你会发现很多人都在谈论为下一个假期储蓄[而不是为退休储蓄]）。
另外，如果你在退休前就开始这样做，你就达到了一个相对独立的水平，这可以让你在工资谈判中处于更好的地位，因为你不需要为了生存而接受第一份薪水很低的工作，而是有能力等待并寻找和谈判一份更好的工作。
从心理学上讲，持续将支出的增幅控制在收入增幅以下，似乎也比一旦超支就减少支出更容易。
周围有研究发现，房主平均比一直住在出租公寓里的人要富裕得多（我主要说的是德国，租房是正常的，并不意味着贫穷–但美国也有类似的研究结果）尽管有人会把房主投入到房子里的钱比租金多出来的钱，用其他方式投资，会比房子产生更多的价值。这种差异主要是由于买房和首付强制执行低消费和低储蓄，人们发现，经过几十年的首付后，房主往往比租房的社会经济同龄人去消费更少。这个问题中所描述的群体，是一个连强制储蓄的心理帮助都不需要的群体_。
另外，如果这不是关于固定的百万，而是关于达到一个可以让你退休的财富水平：几十年来，成年后一直实行适度消费习惯的人，通常也比其他确实改用高消费生活方式的人（比如又是房主），在退休后能以较少的钱来相处的能力要好得多。
我的估计是，这些效应的复利方式比 "通常 "的利息复利效应重要得多–如果你看利息与通货膨胀，即你的投资对日常生活的购买力，就更重要了。
请注意，它们也会导致相关群体在市场崩盘时比普通人大约没有储蓄的人更有弹性（注意，市场崩盘会导致失业风险增加）。
稍微跑题了。我对在巴基斯坦从50美元中存50美元有多困难了解不够–因此无法评论论文中所要求的储蓄努力是否相当于/高于/低于你的目标。我发现，在最初的职业生活中，尽量保持学生生活（即在学生能力范围内的消费），可以帮助启动一个储蓄罐（欧洲的经验–同样，不确定是否适用于巴基斯坦）。
其实答案很简单，复利是复利不是线性的。投资时间越长的钱赚取的利息越多，越早开始投资，赚取利息的时间越长。
这些想法来自于养老金投资，65岁是通常的退休年龄，你在养老金（或其他复利基金）的前十年投资的钱占你将获得的50%以上。
25到65是40年，100元按7%投资40年就是1400元。100元每年投资40年，这个罐子的价值就在20000元以下。30年时，价值不到1万元，20年时只值4099元。
如果你每10年将投资额翻倍，你将投资15700美元，这个罐子将价值45457美元。同样的方法，但从35岁开始，而不是25岁，你的奖池将只值14200元。
在年收益率为I的情况下，每年投入D元，Y年后你会有多少钱，闭式公式为
（D/I）（（（1+I）^Y-1）
所以，如果你每年投入7500元，50年的收益率为6%，那么你最终会得到。
($7500/.06)(1.06^50-1) =
($125000)(18.42-1) =
($125000)(17.42) =
2,177,519元。
正如其他人所展示的那样，如果你假设你能获得6%的收益，并且你投资了美国合理工资的15%，那么在你退休的时候你可以达到100万。
如果你在英国这样的市场（我来自的地方……）投资房产，那么疯狂的房价上涨也会为你做到。1968年，我的父母花了8000英镑买了一栋房子。他们有一个抵押贷款，它的价值约75％。他们不住在那里了，但那栋房子现在的价值大约是75万英镑。好吧，这接近60年，但以55年的工作年限来算，也不是那么不合理。如果你假设房地产市场（或股票市场）可以永远上涨……那就尽可能多地投资房产，用你的15%作为抵押贷款……然后看着百万资金滚滚而来。当然，在这几年里，你的房产组合也有租金。
然而，从长远来看。通货膨胀会冲击一百万的价值。在1968年，100万是一个可笑的巨款。现在是'呸，那又怎样，真正的有钱人有几十亿'。你会得到你的一百万，但这还不足以让你安享晚年! 1968年，我父母作为技术人员的工资大约是2000英镑一年……现在同等工作的工资接近5万英镑……当时的工资通胀25倍。再做一次，60年的技术专业人员年薪12.5万英镑……所以你的100万其实是4年的工资。
不是无情的否定……只是建议'拥有100万（美元）'这样的理财目标并不是一个好的策略。'拥有一些能产生相当多钱的东西'是一个更好的策略。
如果你说的百万富翁是指美元的百万富翁，那么我怀疑在巴基斯坦是否真的那么容易。目前的汇率是1美元兑换107巴基斯坦卢比，所以即使按照这个汇率，拥有100万美元也意味着拥有1.07亿卢比的财富。现在有了这个数学，你就可以很好的计算出，一个普通25岁的巴基斯坦人，有多少可能拥有这么多的财富。而当你拥有1.07亿巴基斯坦卢比的财富时，对美元的汇率只会对巴基斯坦货币上涨。
你提到的那篇文章是以美国背景和美元计算的。然而，如果你只用你的国家的语境来说话，那么成为百万富翁就意味着拥有100万卢比的财富，而这是用你的工资和在很短的时间内就可以实现的事情。
我只想指出几个问题，我的名声不够，无法评论。
1.我在股市中看到很多关于收益的奇怪假设。不要长期假设超过4%的回报率，超过这个数字都是不合理的。它已经研究广泛。例如，本-米勒引用12％，但这并没有计算通货膨胀，并从1986年开始，将只考虑一个大的牛市（肯定有几个低迷，但仍然…） 2。不要把自己限制在15%的范围内。大多数时候，即使你是一个低收入的工人，储蓄比这多得多的钱也是非常有可能的。提高储蓄率有三个作用。(1)增加你每个月的储蓄额度，(2)降低这笔钱需要支付的开支，(3)使你储蓄的钱的复利效应大大提高(你增加了指数中的倍数)。
节省50%是完全可能的。我知道有人省了65%。
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编辑：
我再重复一遍，如果你想确保长期至少有这样的回报，4%是你可以假设的最大值。这不是平均数，而是最低值，是你可以预期和计划的值。
为了强化这个说法，我可以引用罗伯特-席勒的非理性的繁荣，他在2015年版第135页明确说，从1966年1月到1992年1月，实际年回报率只有4.1%。当然，如果你是一路投资的话，这并不那么重要，但这仍然是26年的时间。
也许是… 也许不是
我从来都不喜欢401k计划。
首先，它是一个锁箱。仅仅是这一点，就应该让任何人暂停对401k的投入。
如果你需要钱买第一套房子？好吧，你真的不能碰401k的钱，否则会受到巨大的惩罚 https://www.moneycrashers.com/401k-ira-withdrawal-down-payment-house/ )。你可以用它来借钱，但你必须自己还钱，而且它算作你的贷款能力。那么你可能会说，你可以等你的房子…… 但你的房子往往是你最大的资产，它往往是一个很好的投资。它也是一个很好的税盾。而且你投入到自己的房贷中的每一块钱，都是你没有投入到支付房东的房贷中去的。
太早的401k太多，我想是千禧一代推迟购房的一个重要原因，这也会推迟其他人生大事。
但锁箱问题并没有结束。它往往是一个管理的锁箱。如果你看到了一个很好的股票机会（假设你想在iphone亮相后全身心地投入苹果），好吧，你所有的钱都被绑在了你的401k计划里。是的，一些雇主的401k有一个经纪账户https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/061314/rise-401k-brokerage-accounts.asp )，但许多人没有。在所有事情都相同的情况下，应该选择一个雇主与自我管理的401k计划没有限制。
这种缺乏灵活性的做法很伤人。
但问题并没有结束。
401k不是养老金。
因此，您的账户表现将受到整体市场的巨大影响。如果你在大跌的时候开始你的职业生涯，你就会觉得自己超级幸运! 你可以在价格合理的时候开始你的401k供款。
但如果你在大崩盘期间结束你的职业生涯，那么这将是一场灾难。(原因显而易见)
养老金(有大量不同年龄的参与者)将这种波动性排除在外。养老金计划的唯一问题是，他们过度承诺……使其不可持续。(养老金的真正解决办法是降低承诺，或者增加缴费。)
那么你会成为百万富翁吗？ 40年后？ 也许吧……但你要记住，当你65岁的时候，那一百万的购买力不会有多少……。
你应该为你的401k做贡献吗？如果你的公司有匹配，绝对是。你必须得到匹配（那是免费的钱）……但除此之外……这其实是另一种投资，有一些优点，也有不少缺点。
