4000元现金和高息债务该怎么办？

每1000元你用来还26%利率的卡，就能为你节省260元/年。

你用每1000元去还一张23%利率的卡，每年就能省下230元。

你把每1000元放在储蓄账户中，每赚取0.5%的利息，就能为你赚取5元/年。

手头有现金是好事，以备不时之需，但通常如果你的债务是在高利息的信用卡上，你应该考虑尽可能多的偿还。在你的情况下，你可能只想保留一些小数额的现金（也许是500美元，也许是1000美元，也许是100美元）以备不时之需。

还清高息债务应该是你的首要任务。你可能也想在这个网站上寻找预算编制的帮助。通常情况下，欠下信用卡公司的债务是超出自己生活能力的标志。从长远来看，它会让你损失很多钱。

如果是我，我会还清23%的人。那是只要你不借钱了。请你考虑一下 “你的头发在燃烧"，尽快把那个26%er还掉。

根据我的计算，你的大CC坐拥26%有2万余额。我的天啊，姑娘，这到底是怎么回事？我们的目标是在一年之内把钱还清。再找一份工作，比你这辈子多干点活。

别人可能不同意，因为把26%的人还掉更有效率。然而，如果你在一年内全部付清，差额只有260美元。如果你获得了动力，这对改变你的财务生活是很重要的，那260美元将毫无意义。只要有了专注、强度和动力，你就能比你想象的更快地把这个烂摊子清理掉。

然而，如果你要继续以这样的速度积累信用卡债务，你做什么都无所谓。

利息的差别对你的决定不是很大的因素。每个月大概2块钱。

就我个人而言，我会先去敲掉一张，因为少了一个担心。然后我会注销账户，把那张卡剪掉，这样你就不会再受诱惑去使用它了。

针对评论……

砍掉那张卡不是最终的解决办法。解决的办法是停止借钱……。严格控制预算，生活费比家里的收入少，把所有的钱都投在高息债务上。

销毁信用卡有一部分象征意义–这是一种表示你根本不打算使用信用卡的姿态，或者至少在你能负责任地使用信用卡之前，不支付一分钱的利息。这就类似于一个正在康复的酒鬼倒出了一瓶酒。当然，你可以很容易地得到更多，但这是对改变你的态度和行为的承诺。

是的，让卡开着会减少使用率，提高（或不伤害）信用分数–但如果目标是停止借钱，并还清另一张卡，那么一旦达到这个目标，你的信用分数就会显著提高，而取消第一张卡**并不重要。这张卡(其实是两张卡)绝对不能再使用了。

恕我直言，大卫，这1000块钱最好放在20%以上的债务里，不要放在支票里作为某个应急基金的一部分。

我会同意还掉低利率卡的决定。为什么这么说呢？因为我们可以计算一下，可以看到这样做的成本。足够低，其他因素就会出现，即腾出一张卡。这张卡在短期内可以起到应急的作用。长期来看，一旦这些高利率的卡还清，你就会建立起适当的应急基金，但现在的成本太高了。

4000元是个不错的开始，但最重要的是要控制好自己的预算。只有你自己才能决定能减掉多少钱，把这笔债务当成生死攸关的事情去做。

如果你的信用良好，你应该立即尝试将高利率信用卡的余额转移到利率较低的信用卡上进行再融资.你不妨到当地的信用社去看看，信用社可以提供很好的利率。用这4000美元来偿还高利率卡上剩下的任何东西。

如果你的信用不好，我建议你打电话给你的信用卡公司，试着和他们谈判。如果他们认为你有风险，如果你能立即汇款，他们可能会以你所拥有的零头来结算你的账户。不要告诉他们你有钱，只要告诉他们你正在努力控制你的财务状况，看看他们能给你什么。这将会损害你的信用分数，但会让你更快地脱离深度，并在长期内为你省钱。此外，请记住，如果他们确实解决了，他们会关闭你的账户。这样一来，你就可以利用这4000美元，把它作为一个工具，从银行那里获得优惠。

我认为其他答案有一定的道理，这些答案都是基于滚雪球的方法。然而，我想提出一种替代方法，在你有完美的自制力的情况下，这将是最佳的方法。考虑到你的债务额，很可能你目前还没有完美的自控力，但我们会谈到这一点）。

第一步是思考你需要的最低应急资金是多少，并将这个数字与你的信用卡额度进行比较。如果你的额度是这样的，你的信用卡还能支付潜在的应急开支，那么就把这4000元全部用来偿还利率较高的贷款债务。

有的回答写道：

有的人可能不同意，因为把26%者还清更有效率。但是，如果你在一年内全部还清，那么差额只有260元。

这是一个糟糕的建议，因为你很可能不会在一年内还清贷款。你从哪里会奇迹般地获得20000元呢？因此，偿还较高利息的贷款将为你节省更多的钱，而不仅仅是260$。

接下来，听从@Chris ‘的建议，以较低的利率进行债务再融资。这比选择合适的贷款来还款影响更大。一定要咨询不同的银行，以获得最佳利率。降低利率是最重要的!

从你累积的债务，我们大概可以推断出你的自制力并不完善，会尽量减少支出/最大化还债。因此，你需要激励自己遵循这样的行为。一个有效的方法是让家庭成员或非常亲密的朋友监督你的购买和储蓄行为。如果你不能控制自己，就必须由别人来控制。它应该是一个你信任的人，而不是你欠钱的银行。

帕蒂–当然，我知道你提出了一个非此即彼的问题。似乎这个问题关闭了其他潜在解决方案的大门。

–你的分数是760分，你是某种再融资的候选人。其中一个选择是信用卡洗牌，接受余额转移的零利率介绍交易。这将(a)为你节省很多利息(b)降低你的使用率，从而保持你的高分。 –其他再融资，也许比上面更好的是通过Prosper或Lending Club的合并贷款。高信用等级的客户可以看到6-9%的利率。这将给你一个固定的付款和更好的光在隧道尽头。 - 当运行预算如此接近收支平衡时，每一点都会有帮助。你的车库销售方法很好，祝你在这方面做得更好。我建议你也考虑一下副业。每周有几个空闲时间就能筹到钱，有无限的可能。小时数可以乘以20/月，哪怕是10美元/小时，也能给你200美元，用来削去债务或建立应急基金。

在偿还多笔债务的时候，有一个协议，很多人都支持。按照滚雪球的方法来还债。 雪球法建议你对所有的债务进行最低限度的还款，除了最小的债务。尽快还清最小的债务。当较小的债务被还清后，你需要支付的最低还款额就少了一个，这样你就有更多的钱来支付下一个最小的债务。

所以，在您的情况下，先把较小的债务完全还清，然后再定期偿还较大的债务，偿还额度至少等于您目前两个最低还款额的总和。你会看到解决债务问题的立竿见影的进展，而且少了一个最低还款额的烦恼，如果你遇到不好的月份，这可以作为自己的一点安全保障。

至于存下这一千块钱，那是务实而谨慎的。虽然在经济上没有什么用处（储蓄账户里是赚不到钱的），但手头有现金以备不时之需和其他各种原因，是现代生活的重要保障。

正如另一个答案中建议的那样，你可以放弃存这一千块钱，现在就把它用来抵债，因为你会有一张腾出来的信用卡。信用当然也可以给你同样的安全感。这是一个备选方案，但并不是所有的紧急情况都会拿信用卡。比如说，你一般不能用信用卡交房租。

祝你还债顺利，希望你能尽快享受无债的自由生活。

我建议采用稍微不同的方法。大多数答案似乎都建议把低利率的卡还清，以达到清零的目的。有些答案/评论还谈到了应急资金。

还卡的一个风险是，如果发卡行看你风险高，可能会选择降低你的信用额度，防止你再次消费。如果你对自己的卡不信任，那么这可能是一件好事（记住你随时可以要求降低额度）。

但如果您想获得应急资金，那么我建议每张卡各付一半。这样一来，如果其中一张卡断了，您还有机会在紧急情况下使用另一张卡。

这就是Reddit的 /r/personalfinance Prime Directive 所解决的那种情况，或者说 “我有$X，我应该用它做什么？"。它遵循一个相当线性的 流程图 的个人支出，从预算和必要的成本开始。流程图的要点是先覆盖你最直接的成本和风险，同时也要使你的利益最大化。

• 步骤0：预算和必要的账单
• 步骤1：应急基金
• 步骤2：雇主匹配
• 步骤3：偿还债务
• 步骤4：退休和教育
• 步骤5：最大限度地利用退休
• 步骤6：其他目标

听起来你应该属于步骤1和步骤3左右。(步骤2不适用，因为这不是税前收入。)如果您还没有至少1000美元的应急基金，那是一个很好的开始。之后，你会想用剩下的钱来偿还债务。你的信用卡债务利息很高，应该作为财务紧急情况来对待，除了你的礼物余额，你可能想把你保存的超过一个月开支的其他资金投向这个问题。

至于哪张卡，由于你有多笔债务，你就面临着经典的选择，用哪种还款方式：滚雪球（先还最低余额）还是雪崩（先还最高利息）。雪崩式在经济上比较理想，但不那么立竿见影。个人认为，既然你的年利率26%的债务这么大，利息又这么高，我建议把所有可用的钱都集中在那张卡上，直到还清为止，然后再也不用了。同样，按照流程图，也就是把0-2步满足后剩下的所有东西都用掉。

如果我们把心理学上的考虑也包括在内，那么问题就会变得复杂得多：拥有较高的可用信用会不会增加消费的诱惑力？消除100%的小额债务会不会比偿还15%的大额债务提供更积极的强化？等等。

如果我们看的是纯粹的财务影响，问题就简单多了。我认为优先选择利息较低的卡的唯一好处是浮动：当你用信用卡买东西时，该笔消费的利息往往是从下一个账单周期开始计算，而不是从购买日期开始立即计算。我不清楚信用卡公司对有结余的信用卡给予浮动的政策是什么，所以你应该了解一下你的卡的政策是什么。

除此之外，还清高息卡比还清低息卡好。除此之外，你还应该看看自己是否符合以下任何一种选择（从最好的到最差的）：

1.买一张新卡，入门利率为0%，转账利率为0%。 2. 购买一张介绍费率为0%的新卡。 3. 通过信用卡以外的其他方式进行再融资（房屋净值、汽车贷款、个人贷款等），哪怕是10%的贷款也比现在的要好。 4. 把余额转到一张利率低于20%的新卡上。 5. 和你的信用卡公司谈判。这样想：无论如何，你都要支付一堆利息。看看你能不能让他们竞争成为拿到这笔钱的人。如果你向高息卡支付4000元，他们每年要损失830元的利息，这还不包括复利。他们很可能愿意降低你的利率来阻止这种情况发生，尤其是在我提出的其他选项之一的威胁下。 6. 把你的余额从高息卡转到低（呃）利率的卡上。通常会有3%的转卡费，但一年后你会省下比这更多的利息。你也可以尝试与你的信用卡公司谈判，以减少或免除费用（再次让他们争夺你的生意）。

我喜欢别人给出的答案，如果是一些实质性的债务，你肯定可以走破产的路子，但这损害了你的未来，另外，借了那么多钱不打算还，也是不道德的。

其次，如果你能还清全部余额，并把23%的利息清掉，比我会先这么做。少了一张账单让你自己担心。

现在，我们假设你已经在每张卡上每月支付100美元（我在这个例子销售中的假设），现在与其每个月支付100美元到剩余的卡的余额中，并保存其他100美元，不如支付200美元到剩余的信用卡余额中。通过这种方式，你不拿任何钱回家，你解决的责任，是花费你的钱每个月。

除非你在这剩下的1000元上有一个很好的投资机会，或者还没有建立太多的应急基金，否则我会考虑把更多的钱投入到债务上。

在储蓄利息上获得0.01%的收益，仍然意味着你每月要吃掉25.99%的债务。

如果你有能力，我会大胆地开一张零利息的卡，然后把余额转到那张新卡上，虽然会有极少的转卡费，但你可能会从中得到一些现金回馈，而且一年的零利息也会帮助你在解决余额问题的同时，抵挡更多的利息产生。