每月的工资信不过自己，怎么办？

不知道你是否可以在你的银行这样做，但这是我在我的银行的做法。

• 设置两个账户 - 一个是限制使用的账户（不要订购支票或ATM/借记卡），另一个是支票账户
• 将你的工资存入第一个账户
• 从第一个账户中自动提取所有定期账单（房租、水电、保险等）。
• 设置定期（每周？）转账到第二个账户，用于自由支配的消费

如果你不能在银行进行类似的设置，你总是可以每周提取_现金用于自由支配的消费，但显然这限制了你在网上的操作。

现在，这有助于预算编制的机械部分–你现在有了一个稳定的每周 “收入 "来做预算。但这只是战役的一半。

下一步就是做一个实际的预算。按优先级列出你的支出（食物、住房、水电、交通等），当你没钱了，就停止。不再借发薪日贷款，不再向朋友借钱，只是停止消费。如果你的优先级安排得当，那么剩下的应该只有那些可以不用的奢侈品了（或者是紧急情况，下面会介绍）。

下一步就是建立一个小的应急基金，来帮助解决那些真急、不能现金流的事情。这样一来，当你错过了预算中的东西时，你就不用借钱来弥补了。

在最初的几个月里，你会错得很离谱，随着时间的推移，它的错误会越来越少，但你应该开始掌握你的钱花在了什么地方，并达到一个可以减少不必要的开支（比如贷款利息）的程度，并开始省钱代替。

这里的答案有点奇怪，我道歉。

如果我们把你的问题推到极致 你的钱一发到手就花光了 你无法交房租或付账单 你就会被驱逐，失去工作，无家可归了 这就是人们成为无家可归者的_多种方式之一。

无家可归的人有可能改变自己的生活，重新成为房主–在美国，我已经看到通过社会福利项目实现了这一目标。这个过程有两个主要因素。1）临时的经济援助，2）临时的个案管理。

个案管理基本上是对你如何挣钱和花钱、如何与政府互动（如交税和注册汽车等）以及如何与他人互动（有效的简历/CV写作、工作面试等）的一种治疗。

这都是为了解释（也许是为了证明）我提出的疗法。你正在成为你自己最大的敌人（就像我们很多人一样）。你不是在爱情、家庭或药物滥用方面与自己的利益作斗争，而是在理财方面。你可能有一些情绪上的原因导致你无法控制自己的消费，而找出这些原因并努力解决是唯一永久的、长期的解决方案。

此外，更多的是沿着这个Stack的思路，一些理财技巧应该会有帮助（正如其他现有答案所概述的那样），但如果你不经过治疗就不能开始施加一些自我控制，那么它们可能只会拖延不可避免的时间。

＃＃没有人介意你提前支付账单

对于苦苦挣扎的人来说，他们往往不会想到如果你向电力公司支付3个月的费用会发生什么。他们认为有的店员偷了多出来的钱，下个月又要交账单了。不，

其实，电力公司会把多出来的钱作为的信用余额在你的账户上。下个月的账单来了，但只是减少了信用余额，所以账单上显示你欠款为0，显示余额为负数，账单上有一个红色的印章 “Do not pay"，而且他们不包含回邮信封。

结果是，多付或预付完全可以，钱还是你的，你还是会得到全部价值。

这不适用于循环信贷，也就是信用卡。

我的煤气公司对除支票外的每一种付款方式都收取烦人的附加费，所以我付给他们400美元，他们就会让我一整年都不去管。

所以付账单第一件事。

当你拿到支票的那一刻，就把这个月的房租、预期的水电费、所有你可能预付的生活必需品的支票都付了。额外支付足够多的费用，肯定能覆盖到，这样你就不用再额外支付2.16英镑跟进了。

买菜？礼品卡。外出吃饭？礼品卡。退休？立即支付，不摇摆。攒应急基金？预付吧。

由于这些都是你真正需要的，而且一定会买的东西，所以你实际上是在 "先给自己付钱"，这是理财能力和创造财富的核心原则。

随着你所有真正的需求都付清了……

不要借钱

所有剩余的现金都是这个月的娱乐钱。如果你想让它持续到3号，就用21点和妓女来淹没自己。或者让它持续更久，你说了算。

活在你的选择中。

无论如何，不要说 "哦，我需要更多的聚会资金"，因为那很傻。

请注意，既然你所有的生活必需品都已经支付了，你就不能说 "我需要更多的生活必需品"。这就是预先支付你的生活必需品的意义所在。

编辑：对我来说，主要的问题是理财180度转变所产生的兴奋感（昨天我还在挨饿，今天我就成了王者），当我有这种心态时，我所有的逻辑和推理以及从你们那里接受的教育都会失效。

对了，这就是你们问题的症结所在，这就是一个理财教育的问题。由于教育的结果，我完全没有这种感觉。我把自己的财务看成不是一个 "现在，魔鬼可能会关心明天 "的规划窗口，而是 "现在和未来的钱都是我的**钱，再往后看几年，我要让它对我的作用最大化"。所以，比如当一部闪亮的新手机出现时，我就会问很多关于总的生命周期成本的问题。当薪水到手时，我会 "呵，无所谓"，因为我认为我的钱是持续不断地赚取的，而不是一个周期性的事件。

信封

给自己买至少5个信封和一支漂亮的记号笔。在其中四个信封上标上 “第一周"，"第二周"等等。第五个信封标上账单。当你拿到工资的时候，算出这个月的账单是多少，把这些钱放在账单信封里，除了支付账单外，不要碰那个信封。无论剩下多少钱，都要分成四份，放在每周的四个信封里。现在把第一周的钱拿出来，放在钱包里。在适当的星期一之前，不要碰其他星期的内容。只有从 "账单 "中取出钱来实际支付账单。尽量非常非常努力地不从未来的几周中 "贷款"；如果你被迫要确保当你开始那一周时，你要提醒自己（并采取相应的行动），"这一周 "会很渺茫，因为你在上一周超支了。

你可以应用额外的粒度，为房租、水电各准备一个信封（甚至为每个信封单独准备一个信封）。你也可以制作一个豪华信封和/或一个节约信封。

预算是很难的，但想要控制自己的财务状况是第一步……。而现在的节俭可以减少以后拼命节俭的需要（尤其是当你最终欠下贷款利息，或者为了赚取足够的现金而 "亏本 "出售物品时）。

我对钱的态度很糟糕，虽然我设法避免了发薪日贷款和向朋友借钱–但我一再陷入没有储蓄和月底没有钱的境地。_

对我有效的方法是：1: 我建议在月初预留**所有的钱–然后只允许自己花掉这个月已经过去的那部分钱。

也就是说，如果你有900英镑的账单后*，你有。

*每天30英镑

不能多也不能少。

每天，你都要把这些钱以现金的形式拿出来–或者以其他形式，让你能很容易地把这些钱和你的 “还不是我的 "钱区分开来。你可以每天把它花在你喜欢的东西上，或者把它存起来，以便在一周结束时做一些大的事情；但你绝对不会花超过你已经提取出来的钱。

这在两个层面上起作用：

• 如果你想要一件大东西，比如说300英镑的手机–你存10天（或任何对你有用的东西），然后在第10天买下它。你将无法超额消费。

–如果你花的太多，买不起食物–最坏的情况是，你等一天，把第二天的预算全部花在食物上。你就不会在月底前有挨饿的风险。

当然，这需要意志力。总会有 "把明天的钱花掉就好了，因为我会很好 "的诱惑–但这比看到银行账户上一个个大数字，然后想多花一点也无妨的诱惑要小得多。

＊ 重要的是，正如所有其他答案所指出的那样–你必须先付清账单。在你拿到工资的那一刻，确保你所有的账单和订阅都直接付清–剩下的所有钱，都应该是你可以放心花的钱。我还建议把储蓄算作账单，需要存入一个非取款账户，这样就不会坐着诱惑你度过这个月。

我假设你不是故意自我破坏，你也不傻。毕竟，你已经认识到了问题，并且正在努力解决它。你可能只是冲动控制能力差。解决这个问题的办法是给不想要的行为带来不便，以至于它成为足够的工作，你绕过了 “冲动 "的部分，而不得不真正考虑它。

需要考虑的是，多银行没有组织或法律上的小麻烦。

你的情况，我会用两个银行账户来分割自己。用电脑术语来说，就是类似于有一个管理账户和一个日常账户。

你知道自己每个月应该有多少钱，稍微估算一下就知道自己需要花多少钱。所以设置一个账户作为你的收入账户。你的工作付给那个账户，你的账单从里面出来。而每周一次，它会自动将一笔合理的钱转入第二个账户。

您把第一个账户的卡放在家里的档案盒里，在您需要的时候可以取用，但在白天就不会被看到和想到。

第二个账户是您的日常账户，您把它的卡放在身上，以备您需要/想花钱的时候使用。

这个系统保证你不会超前消费，因为你在任何时候都只能接触到安全的一部分钱。

变得很尴尬的地方是处理食物钱的问题。在我的生活方式中，食物是最容易超支的东西之一，当涉及到叫外卖和外出就餐时，我的冲动控制能力很差，它只是比做饭更容易。问题是，这比每天晚上自己买食材和做饭要贵四五倍。

为了将食物纳入双账户体系，你可能要办第三张卡，处理第三个账户，这个账户纯粹作为食物资金的存放处。这里面储存的钱足够满足典型的购物习惯，没有什么奢侈的东西，但足够你每个月/周的生活。

如果你想吃外卖或在外面吃饭，就从你的Fun-Fund中花掉，因为它肯定符合条件

或者，当您计划去购物时，带上您的公用事业卡，将食物作为公用事业来计算。

这个计划需要一点组织，但这个纪律在很大程度上是自我强化的。要想做任何事情来打破它，你必须身体力行地站起来，去找那张有公用事业卡的箱档。或者至少在明知不应该使用那张卡的情况下，有意识地决定使用那张卡。

另一件事你可以做的是每月给自己建立一个电子表格，其中包含你过去3-6个月的所有收入和支出。比较你的习惯，将这个月的购买行为按类型分类。

我发现这样做（我并不经常这样做！）总能让我对自己的超支情况有一个清晰的认识，我往往会在几个星期内减少开支，然后再再次下滑。

我一生中的大部分时间都在与金钱作斗争。现在，在快40岁的时候，我终于有了真正的把握，但这是15年多来 “不花钱 "的结果，以及最近我的收入得到了巨大的提升。

首先我建议你去买《美国最便宜的家庭》这本书。我已经读了好几遍，以找出帮助自己解决财务问题的方法。 https://www.amazon.com/Americas-Cheapest-Family-Right-Money/dp/0307339459

尽管你在英国工作，但这本书里有大量的信息、技巧、窍门和想法，并不是针对美国的。他们中的大多数人都向你展示了遏制消费的方法，或者以真正对你有用的方式进行消费，而不是反对你。

这个家庭帮助自己摆脱了债务，也帮助各地的人理清了财务状况。他们在整理这本书之前就已经做了，所以他们知道自己在做什么。

我建议的第二件事是停止所有非绝对必要的消费。丢掉咖啡店的咖啡而改用速溶咖啡，步行短距离而不是开车/公交/火车/等等，买菜而不是在外面吃饭，还有很多例子我不愿意列举。这些都在上面的书中，但这将帮助你在阅读本书时开始。

接下来，设置D Stanley提到的那个预算。我用电子表格（Microsoft、LibreOffice、Google Sheets等等）来记录我欠谁的钱，我欠每个债权人的总额是多少，每月最低还款额是多少，账单何时到期等等。在每个电子表格中，我有每个月的标签，所以我可以跟踪我的年度支出，并看到（所有）我的钱去了哪里。

我并不同意（D斯坦利或书中）拥有多个账户会带来不同的结果，但对某些人来说，这可能会有帮助。书中提供的建议是，只要在纸上有 "账户"，但在银行里没有真实的账户，就能做到同样的事情。我没有去做，因为预算对我来说已经足够了。

周围有一些会计机构，也许能帮你理财，但他们的费用很可能会超出你的承受能力，因为你花的钱显然已经超过了你赚的钱。

另外，不要再去借发薪日贷款了！他们向你收取的费用有时可能相当于1200%的年利率，这取决于公司的情况。这些公司靠留住/让人们回来生存。我最终不得不使用这些公司之一，但只有一次用于紧急情况。你也需要停止向朋友和家人借款，最终，但很快。如果你不能让自己只花自己的钱，你就应该自己承担这种资金不足的问题，而不是把它分散到你生活中喜欢拥有的人身上。最终，他们可能会因此把你踢出他们的生活。他们很可能无力支付你的账单以及他们自己的账单。

最后一个我要建议的选择是找一份收入更好的工作。这可能不会马上发生。根据你的经验、你的教育水平、你的行业以及你的态度（内向与外向），你可能在几年内都无法找到一份薪水更好的工作。如果是这样的话，你可以随时和你的经理谈谈公司内部调动或者干脆加薪。

所有这些都需要时间，所以要有耐心。学习适合你实例的方法也需要时间。尝试不同的节约/"不花钱 "的方式，看看什么是有效的，什么是不可持续的。每个情况都是不同的。

祝你好运!

如果自我控制是个问题，限制你的资金使用权可能是最简单的解决方案。如果你的银行允许你有两个借记账户，这很容易。下面是我的做法（我设置这个账户的时候是按月支付的，所以我知道你的痛苦！）。计算出你每月的账单是多少，加上一些储蓄（至少5%），然后把剩下的钱分成每周的自动转账工作，从你的主银行账户直接存入另一个账户，可以用来购买食物、娱乐、衣服等。如果到了那个时候，就从储蓄中借钱，而不是去借发薪日贷款。

通过这个问题，你已经认识到有问题了，你会更容易进行。

你需要学会自我控制和调节。对自己要坚定果断，不要屈服于冲动或异想天开。

向专业的信用咨询师寻求建议。

信用咨询往往是免费或便宜的，所以要立即与他们取得联系。

他们会提供策略和行为分析以及行为建议。

另外，反思一下你购买的东西和购买的原因。你是否可能沉迷于购物，或者只是趁着钱多，轻率地花钱？

如果你的心理或情绪健康存在潜在的问题，再好的管教建议也不会有效果。

这些就需要解决，才能一劳永逸地解决你的问题。

如果你发现你自己或与朋友和家人一起无法做到这一点，请向心理学家寻求帮助。

寻找有关理财的信息/书籍。

不要陷入自助式的邪教中!

补充一下其他答案，如果你目前正在用你的收入养活任何成瘾的东西（化学、娱乐等），那么你也需要解决这些问题。如果不加以控制，它们会逐渐消耗你越来越多的收入，直到让你无家可归（我知道这听起来很夸张，但成瘾是无家可归的常见原因），尤其是当朋友和家人停止借钱时。如果你的情况不是这样，那很好–这是你少了一个需要处理的问题，但我想把它包括进去，以保证完整性，并为处于这种情况的人提供帮助。

我用稍微不同的方式来处理这个问题，有些人会说我不是在回答问题，但我的想法会在很大程度上解决你的问题。

首先，联系你所有的债权人，问你是否可以在发工资的当天用直接借记卡（或常备订单）支付。所以，你现在将处于这样一种情况：你所有的账单（至少是所有可以用这种方式支付的账单）都在发薪日离开你的账户，所以你不能花这笔钱。

现在你将会有一个预算问题，比如食物、汽油等，因为这些东西不能按月支付。

你可以在这里做的是有一张（或两张）预付卡，你可以在那里装钱，你可以有一张用于燃料，一张用于食物。你需要有一个预算，知道要把多少钱放到每个卡上，这又可以在发薪日完成，你需要确保你每周/每天只花x金额等等。对于燃料来说，这不是一个真正的问题，但对于食物来说，它可能是，所以你需要在这里遵守纪律，制定膳食计划并坚持下去，这将有助于你花更少的钱。你可以做的是一次做一个星期的膳食计划，然后在网上订购所需的食材，这样你就知道你花了多少钱。

发薪日过后，你的账户里剩下的钱，都是你的，你可以根据自己的情况来花，当然，如果可以的话，尽量在一个月内逐步花掉。