我今年18岁，即将上大学。幸运的是，我不用担心学生贷款或其他大部分生活费用。我一直在工作，银行账户里有6000多美元（到暑假结束时可能会有7000美元左右）。
我不想就这样把这些钱放在银行账户里。我怕一到大学，我就会知道我有这些钱，然后开始把这些钱全部花掉。
我想把大部分钱放在某个地方。我最终可能会去读研究生，但我还不确定。如果我上了，能存点钱就好了，所以我想把钱放在529计划里。但我最终可能不会去读研究生，所以我也想过投资，或者把它放在Roth计划里?
我肯定不会超级喜欢股市，所以我不想担心因为风险大而损失所有的钱。我也可以直接放在储蓄账户里。
我该怎么做？
Roth IRA是个好主意。你只能把你每年赚的钱（如，得到的工资），但这不应该是一个太大的问题，你现在。你不用交税，或者几乎不用交税，所以你会有一个很好的机会把一些钱藏在一个安全的地方! 而且由于是Roth，一旦你上了研究生，你可以随时免罚提取本金（不是收益）。
然后你可以把它投资到股市的指数基金中（比如 “VOO "或 "SPY"，基本上是 "美国所有主要股票 "同时投资的东西）；这些指数基金往往随着时间的推移会有很好的升值，虽然在崩盘时也会下跌，但不会完全消失，除非发生一些美国历史上从未发生过的灾难性事件，而且往往很快就会回升。
恭喜你在退休和储蓄方面走在了前面!
与其他人不同，我不建议把你的六千块钱投入退休基金_这么早。这是个坏主意1如果你大学毕业后钱多得不得了，不知道该怎么处理这6千块钱，那么你可以做同样的事情2（编辑：见下文3）–这额外的4-5年的利息或资本收益真的不会让你成败，但鉴于你在大学期间很可能不会忙着发财，罚款和你不容易获得资金，很可能会。
通常我会鼓励你开一个高息的支票或储蓄账户–有的账户在有限的金额大于6k的情况下会给3%以上的利息，只要Google一下就可以了。
不过，如果你想阻止不良的消费习惯，你也可以考虑高息的存款证明（CD）。我想他们也会跑到3%的范围，但他们会让你在减少利息的情况下把钱取出来，几年后你就可以完全使用这笔钱，之后你就可以_开始为退休储蓄。
一些 “脚注"。
1.也许最重要的是要记住CD是保证利率的。IRAs和其他投资是不保证的。这里的人喜欢假装你保证能拿回7%/年，但这只是长期的平均水平，不是保证，尤其是短期内不能保证。如果你需要在大学毕业后拿出钱来支付新车的费用，这样你就可以去工作了，经济不景气可能_很容易就意味着你赚的钱比用CD赚的钱少（或者更糟）。也许这是一个观点，但对我来说，这是太多的风险–它是更有意义的，当你赚取稳定的收入，缺乏6k不可能打破你40年，你达到退休前开始投资。
2。为了弥补你不早点存钱所 "失去 "的东西，一旦你开始真正的赚钱，你就应该通过投资来 "给自己付息"，把你在这期间投资所能获得的额外收益拿回来。对于5年后7%的年回报率，这意味着在你毕业后的一年中，除了你每年的正常缴费外，你还需要投入这6000美元中的40%（所以大约8400美元）。在这期间赚取利息将使这变得更加容易。
首先，你能考虑这些选择，而且你努力负责任地、前瞻性地规划自己的未来，这很好。
我也要打破大家的共识，指出2点。
6000美元比0美元或负债要好，但这不是很多钱。根据你住的地方，它是 “2-4个月的生活费"。如果你决定毕业后搬到全国各地的旧金山或西雅图&租一个1bdrm的公寓，你会把这个钱消灭掉。如果这对你来说似乎是个大数目，而且你担心把它吹在愚蠢的东西上，它可以帮助你学会如何预算&有它在身边，但不_花它。
是的，你在这么年轻的时候就开始储蓄/投资，可能会在50年后受益，但如果你能确保你在短期内避免债务，你会做得更好。就像复利可以给你更多的退休储蓄一样，来自信用卡债务和其他贷款的复利将使你的财务灵活性在现在和那时之间的几十年内消失。
Roth IRA是个好主意，宜早不宜迟，但首先 …
在2065年实现退休利率的最大化并不是你最关心的问题。你最好为5年后做计划（如果你愿意，你也可以做10年、20年和50年的计划，但要从更近的地方开始）：一旦你离开了宿舍，你将如何支付房租和基本生活用品？短期CD或T-Bill可以作为其中的一部分。
当你收入很少/没有收入的时候，学会量入为出&保持自己的信用，是一项对你很有帮助的技能，但不一定能避免负债。6千美元的缓冲是一件好事，但如果你的选择是把1000美元的债务放在年利率为30%的信用卡上，你可能会更好地浸泡在储蓄中来支付它。这意味着至少要保持部分资金的流动性和可获得性。
如果你担心自我控制，仅仅是有一点钱的想法就会让你把钱花在轻浮的事情上，那么你最好学会如何拥有金钱和如何做预算。你需要在银行里存一些钱，学习如何确保你每个月在银行里存的钱_足够支付你的开支。
即使你现在不担心生活费（通过住在家里，住在宿舍/a膳食计划等），你仍然需要在未来几年为这些事情做计划和预算。现在就开始建立这些习惯。做一个预算和支付自己的账单。学会如何在必要之前避免负债。(顺便说一下，如果你需要学生贷款，千万不要选择私人学生贷款!)。
我的建议。
–把剩下的约5千块钱放在一个有息储蓄账户里（为了方便，在同一家银行，或者谁的利息最高就在谁那里）。忘记它的存在。现在这是你的应急基金。
一旦你习惯了不花钱，就会更容易不花钱。如果你加薪了，把差额存起来。找一份更好的新工作，将差额投入储蓄，并保持您的支出不变。花时间建立良好的习惯，学习什么是你的真正的开支，以及如何处理它们，而不觉得必须冲动地购买。这样你就可以在大学毕业后，当真实的世界出现时做好准备。… 老实说，在这一点上，我会把钱花在旅游和享受生活上，然后再花几十年时间在办公桌后面，希望有一天能去旅游和享受生活……。这种做法也有很多值得借鉴的地方。
你要问，我把这些钱放在哪里？一般来说，你想最大程度地利用税法。为此，Roth IRA可能对你很有意义，因为它可以让你把钱存入一个账户，让你保留这些钱所产生的收益，而不用缴纳所得税。
你选择储蓄账户是符合逻辑的（虽然我认为Bob Baerker的CD阶梯建议更好）。你会把这6000美元存入一个储蓄账户，比如说收入1.5%。到了年底，你将获得90美元的利息。你将对这90美元欠下所得税。但是，由于有标准扣除额，无论如何你都不可能有需要缴纳所得税的收入。所以，实际上，常规的应税账户和Roth IRA（或其他税收优惠工具）之间没有区别。
由于这笔钱很可能在你还在上学的时候就被挖走了，所以我不确定你用Roth IRA包装后到底能实现多少税收优惠。不过，你的收入将被锁定在Roth IRA中，直到你达到退休年龄。为简单起见，假设你把5500美元存入罗斯IRA，在5年内，以1.5%的年利率计算，你的收入将被锁定在罗斯IRA中，直到你达到退休年龄。在5年的时间里，以1.5%的年利率，你将赚取大约425美元的利息。5年后，你可以免费取回你的5500美元，但这425美元的利息将被罚款42.50美元，并在你有应税收入的范围内缴纳所得税。罚款可以通过几种不同的方式来避免，比如首次购房，或者如果账户年龄小于5年，符合条件的教育支出。如果这是在Roth IRA包装外，就不会有这样的惩罚，而且取决于你在上学期间会产生什么样的收入，反正可能连Roth IRA包装的税收优惠都没有。
这个答案跑偏了，但你真的只需要考虑到你在校期间是否会工作，因为税收优先的投资工具只在你根本没有缴纳所得税的情况下才会有好处，而且一般都会对资金进行限制，而这些限制是要受到罚款的，否则你就不会接触到。
根据你的年龄，大致解释一些你可能没有真正接触过的相关概念，可能会有意义。
所得税 。在一个非常基本的意义上，你会得到一种叫做标准扣除的东西（为了说明的目的，我们姑且称其为10000美元，尽管这个数额每年都在变化）。假设你在2018年赚了15,000美元，你可以将这个标准扣除额-10,000美元应用到你的收入中，使你有5,000美元的应税收入。
收入 。一般来说，你在一年中赚到的钱都要交税，包括投资的利息或红利。从投资中赚钱有两种方式，利息/股息支付或资本增值。
利息/股息 。如果你有一个储蓄账户或拥有支付股息的股票，你会定期收到一笔款项，这笔款项就是收入。
资本增值 。如果你用100美元买了东西，然后用120美元卖掉，你有20美元的资本收益。如果你在拥有该资产一年后卖出，那是长期资本收益，可以获得优惠税收；12个月以下是短期资本收益，视为收入。
资本损失 。如果你用100元买的东西，用80元卖掉，你有20元的资本损失，可以从你的收益中扣除。
从小开始投资是个好主意，但投资有风险。
既然你不想承担投资的风险，既然你认为你可能会在大学期间把钱挥霍掉，既然你可能在大学期间需要这笔钱，可能还需要读研究生，我的建议是，你可以考虑把大部分钱放在阶梯式的一年期存款证/定期存款（CDs）。
想好你要多少钱作为应急基金，然后把余额分成几张CD。举例来说，如果你觉得有1000元可以作为应急基金，每6个月就可以使用一半的钱，那么现在就把3000元放在一年期的CD上，6个月后再把3000元放在另一张CD上。当每张CD到期后，如果你不需要这笔钱，就开一张新的一年期CD。
如果你想每隔4个月就能拿到1/3的钱，就用2000元开三张一年期的CD（一张现在，一张4个月后，一张8个月后）。同样，随着每张CD的到期，如果你不需要这笔钱，开一张新的一年期CD。
如果你想把钱放在一个安全的地方，有一个体面的利率，但有良好的可用性，考虑购买美国联邦政府的T-Bills。
如果您在Treasury Direct开设账户，购买4周到期的T-Bill，您将赚取与银行存款证明相当的利率。
因为它的期限短，如果你需要钱，你可以很快得到它，不到一个月。它的利率高于通货膨胀率，是一种安全的投资。
你已经有那么多钱存起来了，真是太厉害了! 既然你每个月的开支都已经搞定了，那么你基本上就有6000元可以做一些事情了。
我建议在银行的支票账户中保留1000美元。在账户里有一定数额的钱总是很好的，你可以随时取用，而不会受到取款的惩罚。你永远不知道自己是否需要修车、需要买车票/飞机票或日常开支。
剩下的5000元，我觉得你可以等你有了更大的固定收入后再设立退休账户/计划。另外，既然你想避开股市，那么你的选择是储蓄或货币市场账户和CD（存款证明）。我会把X量的钱存入储蓄账户，Y量的钱存入CD。看看你的银行是否有这些东西，或者四处寻找提供这些账户最高利率的银行。
储蓄账户很好，因为你的钱可以赚取利息，但如果需要的话，你每个月最多只能从里面提取6次。CD赚取更多的利息，但在它到期之前你不应该碰它（6个月、1年、5年等）。Nerd Wallet是一个比较账户的好网站 https://www.nerdwallet.com/banking/best-savings-accounts 。
如果你要上大学，你会有开支，你会需要钱。如果你有合法的费用，你需要能够获得你的钱，这完全是一个好主意，把它放在你不会花的地方，但如果你有合法的费用，你将需要能够获得你的钱。
… 通常情况下，一旦考虑到管理费，指数基金的表现会优于专业管理的投资。
……在指数基金中……如果股市整体下跌，你会损失一些钱，也许是很多钱。但比起其他有不错回报的投资，它的风险还是小很多。
……上位者说她要去上大学了–所以她无论如何都能把钱全部提取出来[从罗斯IRA]（支付大学学费）。
……她至少在几年内会独自生活，那时她会需要从家具到汽车的所有东西(?)，而且只有起薪来支付。
……先在生活上站稳脚跟，再为未来担忧（只是不要等太久）。
… 美国人抱怨美国人如何不为退休储蓄，然后其他美国人鼓励 “马上把钱花光”–就像对推销员说 “不 "或不马上花掉退税支票是某种犯罪一样。你不可能两全其美。
买几只金银鹰，放在保险箱里。认真的说。几千年来，贵金属一直是储蓄的首选方法。
贵金属能很好地抵御通货膨胀，并且没有交易对手风险（银行违约等）。因此，无论银行或经济发生什么情况，您的钱币都能保值。
此外，贵金属目前的价值被低估了，所以在未来几年内，贵金属的表现可能会比仅仅跟上通胀的速度要好。
如果你走这条路，一定要买投资级的钱币（金条），而不是收藏级的钱币，因为收藏级的钱币往往有不合理的加价。