亲戚的信用卡债务要不要贷款还？

你这是一种非常慷慨的冲动。我要批评一下，但请你理解，我相信你的意图是伟大的。

能出什么问题

你还清了她的4万元债务。她现在是无债一身轻。你知道这意味着什么吗？更好的信用。她现在可以借更多的钱。这次她欠了5万块钱的债，比你帮她的时候更惨。

你说的没错，10万是一个可以控制的债务水平。但问题是，如果你现在救助她，而她不解决根本问题，你就会有10万的债务和需要帮助的亲戚。解决问题最便宜的时间是今天（昨天还便宜，但现在已经没有了）。解决根本问题比解决眼前问题更重要。

你如何帮助

首先，列出她一个月的所有支出。我们基本上要分为三类。

• 生活必需品： 食品、房租或房贷、水电费等。 -奢侈品：高级有线电视、宾果等。
• 债务成本：最低还款额、利息等。

显然，我们可以完全抹去债务成本。要么你支付，要么她宣布破产。但问题是她是否有足够的钱来支付她的必需品和合理的奢侈品。我们的目标不应该是消灭奢侈品。目标是将它们限制在每个月可控的数额内。也许她现在的生活甚至没有奢侈品。如果是这样的话，就再加一些回来。一旦你有了这个预算，问题是她是否有足够的收入来支持它。

如果她没有足够的收入来支持基本的预算，还有一些剩余的钱来存起来以备不时之需，那么她的债务不是问题，只是一个症状。她需要想办法靠自己的收入过上合理的生活。她不能假设不会有支出（如更换电器）。这些都会发生。她需要每个月都能拿出钱来处理这些事情。

在这种情况下，最可能的事情就是搬到更便宜的地方。但我们不必直接跳到这个解决方案。我的建议是支付她一个月的费用。如果你支付一个月的所有费用，你将得到她每月的基本需求。为她准备一份电子表格，你把费用分成三类。然后你就可以据此写一份预算。

如果钱根本不够用，你就给她一个月的时间放松。给她看问题，然后开始谈解决方案。搬家是一个比较极端的选择。可能还有其他更简单的方案，我看不到，因为我没有她的支出清单。或者因为你对这个地区更熟悉。或者我不够聪明。对于房主来说，另一种可能是反向抵押贷款。

破产

一旦你有了可控的预算，那么破产应该是一个严肃的选择。一个体面的破产律师将能够使它不太紧张。你可以为律师付费。他们的费用很高（例如，2500美元是我所在地区的大概费用，你的可能会有所不同），但可以管理。破产有两个作用。

1 清除她目前的债务。 2. 它使她更难承担新的债务。

这两点都是可取的。前者是因为它能让她的预算与收入有喘息的空间。后者是为了让她不至于马上又陷入同样的问题。

假设你花了5000元请破产律师，又花了5000元支付她一个月的费用。这样一来，你还是比只偿还她的债务便宜了3万元。建立一个账户，每月存款，直到你投入3万元。这就是你帮助她的钱。现在，当她被一笔之前会让她陷入债务地狱的支出所困时，你可以用这笔钱帮助她。

这样做的一个副作用是，当她陷入困境时，你会在一旁提供建议。如果她惊慌失措，你可以稳住她。

点评

这种方法和你的冲动一样慷慨，但从长远来看会更安全。它可以让你控制你如何帮助她，如果事情出轨，你就可以干预。理想情况下，你的工作会在预算确定和破产律师支付后结束，但这个理想可能不可行。这个建议允许这样做，并为未来的紧急情况留有余地，而你的冲动却没有这样做。

这个方法也花费较少，但我不确定这是最重要的部分。我们的目标是让她过上独立、快乐的生活。我觉得这是一个比较好的方法来实现这个目标。

我个人没有经济问题

你是否急需解决经济问题？贷款偿还别人的债务是通往财务问题的快车道。

除非这是你的配偶，因为无论如何他们的债务都会是你的，否则不要为他们负债。如果债务是不可逾越的，让他申请破产，并且可以帮助他们度过难关。如果债务是可以管理的，无论如何都要帮助管理债务。打电话给债权人，寻求和解或减免，或者降低利率，或者其他什么。但是，不要把这个绳索套在自己的脖子上。

首先，你借钱给她是不可能的。用我最严厉的苏西-奥曼的声音说，你不会。

钱比性更亲密，"听她委屈 “和把自己的皮肉之躯放在游戏中，这两者之间有非常大的差距。

全力保持所有责任防火墙

有几种类型的责任盾牌，它们被内置到金融系统中，为你提供保护。最大限度地使用它们。不要破坏它们。

除了极少数的例外，债权人不能动401k或SS的钱，在某些州也不能动IRA的钱。所以你敢不敢提取大块的本金来还债! 那笔钱是被屏蔽的，不能碰，除非你是傻子。

最基本的责任屏蔽是你和她之间。债务是不会转给亲属的，除非亲属自愿。自然每个债权人都希望你。Ergo你是不会以任何方式给她钱的，会把你附在上面。比如还钱。

使用受托人结构

有一种法律结构，允许一个人管理另一个人的财务事务。最常见的情况是，有人去世后，指定一名遗嘱执行人来处理死者的财务事务。然而，在世的人也可以这样做。他们不需要是无能的，只要愿意。

这让你有能力掌管债务，而不用去碰它。受托人对信托的债务个人责任为零，除非他灾难性地搞砸或试图偷窃。

别想做什么非正式的、基于相互理解和谎言的半途而废的装逼版。和法官一起做，或者根本就不要做。

这对你有什么好处？

首先，信托公司会得到一个邮箱、gmail和vumber（比如Google Voice），你会给债权人一个正式的地址变更。现在，如果你战略性地决定停止支付他们，他们哭闹，呻吟，炸毁你的手机，他们不会打扰她，他们会打扰受托人。

其次，当债权人尝试他们所有的心理压力游戏时，你说 "我是受托人"，嘣，他们就会放弃这个行为。两者关系不同：这只是一笔商业交易。

当然，信托公司可以切断她的信用，给她补贴，硬生生地逮捕行为。她不会喜欢这样，但理性的平衡力可能正是她所需要的。

基本上，信托让你跟债权人打成一片。

不能破产。就这么定了。除非…

破产是传统的建议，但是，"做露水 "也是如此。真的。破产会被破产律师说起，每次有人申请破产，他们都能得到2500美元左右。在一些涉及到资产的情况下，它可能是有用的（这些情况下的法律工作费用超过2500美元）。如果都是无担保的消费债务，破产是快进到最坏的结果。

破产的好处是债权人的电话和邮件会停止。但正如马丁医生的姑姑在那部好剧的第一集里说的那样："你是人还是老鼠？” 反正还有其他方法可以得到。

而这里的伤害是。你必须自愿（！）提供一份可附加资产的清单（而不是让他们自费去追捕），而且你必须同意所有的资产都被清算以支付债权人。隐瞒任何资产都是犯罪。一个受托人(听起来很熟悉?)被指定来清算这些资产，但这次他不是你的朋友，他是法院指定的陌生人，你必须支付他的工资。按律师费率支付。WTH。

事实上，所有的律师都是你付的。你输得最多，留得最少，也要付律师费。还会在你的信用报告上留下10年的巨大烙印。难怪大家都希望你这么做!

所以，当你准备好只为无抵押消费债务申请破产时，你应该这样做。

停止支付他们。认真的。这时，两只钟开始滴答作响。

是的，他们会滔滔不绝，很多电话，很多信件。这是廉价的姿态，都可以忽略。我们谈到了如何转移这些，所以他们不需要成为一个麻烦。

在幕后，银行正在追杀她的资产。但他们正在做一个粗略的搜索，他们可以自动做的事情，例如，通过公共记录，他们正在寻找花10美元的问题 “你是否值得起诉"。而你需要知道这个答案，这样你才能知道他们是否会来。

即使如此，他们也未必会来。他们首先要起诉你，处理你的辩护，获胜，回到法院扣押或扣押资产，这可能会花费他们5000美元或更多的钱，_字面意思是先好的钱后坏的钱–同时祈祷你不要宣布破产，这将使所有的努力都白费。事实上，你没有宣布破产的事实可能会让他们的手停在，以为你真的打算破产。偿还或以其他方式击败他们。因此，起诉是债权人不愿意做的事情，除非他们看到了一个明确的可附加资产的 "铜环"，即使如此，他们也可能需要在其他债权人之间进行分配。这是一个很大的风险。

正如我所暗示的，破产是你的终极核武器：相互保证毁灭。他们拿不到钱，你的经济生活就毁了。留到他们已经打赢了官司，即将以比破产更糟糕的方式拿走资产的时候再说吧!

你始终可以选择，在任何时候，即使是在输了之后离开法庭的路上，也可以选择用一小部分钱来解决债务问题。一定要用你的报价来超级侮辱性的，他们会用什么价格来解决是很惊人的。他们最终会以5分钱的价格把你的旧债卖给收债人，所以20%的价格可能会被接受。

更有可能的是，他们会抛出空洞的威胁，直到第一个时钟耗尽：那是你们国家的诉讼时效。现在债务已经太老了，不能起诉了。它是时效_的。你是自由的。除非你是超级笨蛋。你可以重新启动时钟，但不要这样做

第二个时钟适用于你的信用报告。7年（不是10年）后，坏账就会从你的信用中消失。

"但'就是不给他们钱'是不是有些不道德，因为你是在用法律的技巧来不给钱？” 这正是破产的原因。它们具有同等的道德地位：要么都对，要么都不对。如果你不相信它们，就不要做它们。而且你可以用受托人的方法，只要告诉受托人你还债就可以了。**我非常赞同蛰伏起来，吃拉面，找份工作，然后全部还清。不过，无情地跟他们讨价还价，降低费用、利息和其他公然的高利贷，也没有什么不妥。

我目前协助一位正在苦恼的表姐。和你的亲戚一样，她和她的丈夫已经70多岁，已经退休，靠固定的退休收入生活。她的丈夫是个盲人，是个残疾人，坐着轮椅。他是养家糊口的人，所以较大的收入来源已经没有了。她打了两份工，但就是不能提供足够的生存条件。出于谨慎，我每年寄12张支票，而不是一次性寄去，这样她就不会被诱惑去重新装修客厅或去拉斯维加斯。

OTOH，我有一个重要的另一半，是我协助她从信用卡洞里挖出来的。而一旦出来，她又回去了，积累了更多的债务，又被高利贷18%以上的信用卡利息围攻。

我的看法是，要确定负债的原因是什么。如果债务是由于医疗需求、房租、食品等必要支出（生存）造成的，没问题。但如果是由于浪费性消费，买了更多的漂亮衣服、家庭购物网购买的无厘头产品、最新的IPAD等，或者给两次搬家的三表姐送了几十年没见的礼物，那就fahgettaboutit。

底线？如果债务是由于浪费性消费，我不会接受HELOC，一厢情愿地希望你的亲戚改过自新，给你的生存增加债务。如果她的债务是由于意外的医疗疾病和伴随的费用，那么就去做吧。

获取确凿的证据证明这笔债务的存在。她被骗子掠夺老人的利益，误以为自己欠下巨额债务也不是不可能。如果你不能百分百知道这笔债务的存在，而且是合法的，你可能都会被骗走钱。

当然不是。两种方案基本都是。

1，银行出了4万块钱，却永远也还不上。 2. 你出了4万块钱，永远也还不上。

为什么要用方案1换方案2？如果你想帮助她，就帮她找一个好律师，并在她需要律师的时候提供律师费（但请看其他答案，为什么她可能不需要）。

其他用户在讨论如果（当）她不还钱的时候，你是否可以给她4万块钱，但这是一种无意义的看问题的方式，因为你不会把钱给她。你会把它给银行。把钱借给一个没有能力还钱的人，100%是银行的问题/过错。你没有兴趣去救助他们。

与其拿担保债务来偿还她的无担保债务，我建议用其他方式帮助她。

开始寻找资源/计划，旨在帮助那些没有做好退休准备的人，低收入住房，食物援助，等等。如果可以节省很多钱的话，尝试协商降低租金或考虑解除租约。

帮助她做预算和确定优先级将是关键，我个人不会帮助这种情况下的人，除非他们愿意对我完全透明地了解他们的财务状况，一个人越是对自己的困境负责，越是表现出愿意/有能力改变，我就越倾向于帮助。除非她的房租每月比一些合理的替代方案多出几百块钱，那么单单解决信用卡债务的问题，不可能避免她以后遇到同样的问题。

很可能，如果你帮她完成信用卡不还款的过程（也许会破产，但很可能根本不需要），你可以用自己少得多的钱大大帮助她。与债权人谈判也许有效，但不知道在她的位置上，一个好的信用分数有多大价值。我从来没有听说过一个付费减债公司的好话，他们首先是为了赚钱，你可以帮她引导这个过程，在这个领域也有一些非营利组织，可能会有帮助。

加州的追债时效是4年，所以他们会有一个有限的诉讼窗口。如果是一张卡上的4万美金，他们比起几笔较小的债务更有可能采取法律行动，但你不能从萝卜上挤血。

只是杂七杂八的初步想法，以后可能会重新审视。

https://www.foxbusiness.com/features/lending-to-friends-and-family-your-4-step-guide

收取利息 我不知道你必须收取利息，否则税务局会向你收取利息。

以书面形式表达出来 有一些你可以使用的期票样本。她有什么东西可以作为抵押品吗？房子、汽车、珠宝？

使用一个帮助管理的网站，比如LoanBack或LendingKarma!

每月从她的账户自动支付到你的账户。或者是那些网站处理付款？

让她同意，如果她有什么意外的钱，就先用来还你。

让她同意用聪明的方式还卡，比如先还掉利息最高的那张卡

教育 建议她打电话给银行，让银行跟她做个交易，比如停止利息，让她在不再累积利息的情况下还款。

建议她报名参加减债/如何处理金钱的课程。

OVERSIGHT 每周/每两周/每月一起看看财务状况。

让她使用mint.com，你获得一个登录账号，这样你就可以查看她的财务状况。要求她输入所有的新旧账户–没有财务账户不输入，这样你就可以掌握完整的财务状况。

让她在CreditKarma注册，并向你提供一个登录名，这样你就可以看到她的信用分数。

试着贷款给她少于4万的方式，比如3千，看看情况如何。如果她迟迟不还钱，或者不按承诺的方式还钱，她还是欠着钱，但她知道她不会再从你这里得到任何钱。

一个建立信用的好方法：借一些钱，买一张CD（存款证明），比如说，一年的到期日，用这张CD作为抵押，在同样的时间（一年）内还清贷款。我17岁的时候就这样做了，开始建立信用。这也是一个强制储蓄计划，因为在年底，CD到期，她可以把美元拿出来。提出一个条件，在年底，她把所有的$从CD支付到另一张信用卡。

如果你担心你的亲戚能够有地方住，不要支付他们的债务。

买一栋房子/公寓(综合楼？)，然后租给他们。如果你一定要租的话，1美元/年。

$40,000也是相当多的房租钱。

其他人已经暗示了这一点，但你还清债务其实并不能解决问题。你需要帮助她解决她当初积累债务的原因。

你在评论中提到，她的房租已经消耗了她可支配收入的很大一部分，而且至少会持续6个月。事实上，这也是她当初负债累累的主要原因。当然，显而易见的问题是，为什么她没有意识到自己会付不起房租。这其实是一个非常大的区别。是她经历了某种意外的收入下降，还是她没有算清楚自己不可能付得起房租？

如果是前者，听起来根本问题是收入问题。当然，即使她_没有经历意外的收入下降，也有可能是收入问题。不管是哪种情况，你一定要帮她规划一个提高收入或减少支出的方法。

另一种可能是找一个室友住一段时间，帮助抵消房租的支出。

无论哪种方式，除非有什么改变，否则只要你还清债务，她很有可能又开始积累债务–毕竟，如果她当初负债的原因没有改变，怎么能合理地认为她将来不会有更多的债务呢？

顺便说一句，破产要注意的是：如果他们提前查征信的话，可能会增加租房的难度。只是需要注意的是。除了其他人提到的与破产相关的费用外，听起来好像并不能真正解决根本问题。

TL;DR摆脱债务不会有任何帮助，除非你首先解决她负债的原因。

如果你贷款并把钱给她，我猜想会发生两件事–A）她可能会还清现有的债务–但也可能不会–她几乎肯定会认为有一个 “天使"（就是你）意味着她可以积累更多的债务，而不会受到惩罚或承担任何责任；B）你将会失去这笔钱。我的建议是让她去找一个债务顾问，他可能会让她现有债务的利率降低，合并债务以减少总还款额，或者类似的事情。但把钱交给这个人，只会让你成为她的 "助纣为虐者”–你认为你在 “帮助 "她，但实际上你是在给她_没有理由改变她的方式。

让她申请破产，贷款将被免除。她将在她的信用记录中留下一个印记，但无论如何，她有责任照顾好自己。如果你帮助她，她会/可能会再次开始同样的债务循环。如果你有钱花，你可以捐给一些慈善事业或旅游世界或对待自己的一些精美的东西或投资更多的未来收入。不要助长她的毒瘾，她在买那些不必要的东西之前就应该小心翼翼，用信用卡就像用银行的钱一样，不还钱不会让人损失什么，但她会学到一个有价值的人生经验。

从她那里拿回贷款，也就意味着烧掉你们之间的桥，比如说一两年后。

在处理个人贷款时，一个有用的经验法则是这样的。

你是否会欣然地、毫无疑义地把同样的金额作为礼物送给那个人呢

既然你显然很关心这笔贷款，并在网上询问，那么答案就是响亮的不。除非金额足够小（或者情况足够严重），值得你直接给钱，否则在同样的情况下，你根本不应该考虑贷款。

与其给贷款，你倒不如提出在她还清其余债务时帮助她支付费用（或者在她进入破产程序时支付给有能力的律师，以便解除债务）。