配偶想在一个月内还清所有债务，但我不愿意。这是个好主意吗？

分掉差额。在银行里保留3万块钱，现在支付2.5万的贷款。在接下来的6个月里，用你的4300元/月来支付剩余的贷款，然后用接下来的6个月将你的银行账户补充到5.5万元（如果你觉得需要这个数额的流动资金来应急的话）。

通过现在支付部分贷款，你向配偶证明你是认真的，要尽快还清贷款。这是一个折中的办法，应该可以满足你帖子中表达的大部分需求。

如果你的这些贷款利息是按月累积的，那么现在就把它们还掉比较便宜（除非利息低于你的钱在储蓄中赚到的钱），不过我会确保我有足够的钱储备起来以备不时之需（2k-5k加上最少几个月的开支）。如果在贷款之初就评估了利息，而且提前还款也不会减少利息，那么只要你有舒适的可支配收入，超出你的月支出，就让这笔债务继续下去吧，看5.5万美金很可能足够应急。

如果你真的提前还贷，要看看是否有提前还贷的惩罚，这个惩罚是否会把提前还贷的积蓄抹去。

还有一点我要提醒的是。如果你在考虑用这5万5千块钱来做退休基金，那就别做了。从退休账户中提取，即使是计划批准的贷款，成本也是非常高的。

看看把这些钱存在现金里要花多少利息。以5%的利息计算，每月有200美元的利息支出，仅仅是为了让你安心地把现金放在银行里。

我同意你妻子的观点。偿还债务，重新开始储蓄和/或投资，这4.8万美金会在更短的时间内积累起来，而不是像你那样一次一次地偿还。这也让你可以灵活地考虑_税收优惠的储蓄（退休），从长远来看，这将使你受益更多。

如果你决定不喜欢它，你可以随时再贷款，把现金放回银行。

你预计的是什么样的 “大额支出"？你没有健康险和车险，万一发生昂贵的意外，你会不会有保障？我唯一能想到你需要存这么多钱的是房子的首付，无论如何我都建议你先把债务还清再做。

除非

1.你计划将这些现金投资于能给你带来更高回报的方式

或

1.你真的相信你会需要这笔钱来应急

你应该付清它。停止支付利息将在长期内为你节省资金。把它囤积在储蓄中，长期来看会让你损失钱。

另外，还清你的学校和其他未偿还的贷款，感觉真的非常非常好。我猜测这是你配偶想要的。

你们两个都是对的！我同意你配偶的倾向，当你把钱放在银行里时，就不要再付利息了。我同意你的配偶的倾向，当你把钱放在银行里时，不要再支付利息。我也同意你因可能的紧急情况而不敢全部付清的想法。

实现两全其美的方法之一是使用信用额度。如果你有一个不错的信用评分，银行里有5.5万的存款，那么你的银行很有可能会给你一个至少2万的额度。这样你就可以放心地偿还你现在所有的债务，因为在紧急情况下，你可以动用部分额度，如果你没有紧急情况（这是很可能发生的情况），那么你就可以避免支付另外一毛钱的利息。

偿还贷款完全就像进行一项风险极低的有限期限投资。如果你有一笔年利率4%的贷款，提前还清它，你就可以避免支付利息（假设你的合同允许这样做），这样就好比你把还款的金额投资到一个每年回报率为4%的企业。其实你的收益可能比4%的收益更多一些，因为还清贷款可以提高你的信用评分，并有可能导致你新贷款的费用和利息降低。

那么是否还贷的问题，和任何投资都有完全相同的顾虑。

1、回报是否值得？ –你的3%也许是偏低的，但6%是相当值得尊敬的。但可以肯定的是，无论哪一种都比一般的银行存款要好，后者的回报率可能是1-2%。 - 你应该从你的预期收益中减去通货膨胀。 2. 它的回报率是否比你可以投资的其他东西高？ -据说股票的回报率是7%，当然那是更多的变数和风险。 - 比较的时候要记住，提前还贷的 “收入 "是不需要交税的，这和大多数投资不同。所以，从技术上讲，支付4%的贷款比投资4.1%回报率的企业要好，因为你会为一个人纳税，但不会为另一个人纳税。 3. 它的风险比其他投资大吗？ - 偿还贷款的风险不大，但有一个很大的风险。可能会有一些特殊的情况让你不用全额还款就能解除贷款。如果这种情况发生时你已经还清了贷款，你可能会错过 "免费的钱"，这基本上是别人为你的债务埋单。 - 相反，持有现金也有风险。比如说，它可能会被偷 4. 机会成本–您是否可能需要流动资金以备不时之需？ - 与传统投资不同，你不能简单地 "卖掉 "已经还清的贷款。但如果你当时有足够的信用度来获得贷款，那么在还清贷款后，你有可能同样有信用度，所以你可以很容易地再次借钱来应付任何意外的紧急情况。你要确保你现在能得到的贷款的条件和你现在所欠的贷款一样好，甚至更好–例如，由于政府的监管，学生贷款的利息往往非常好（不过你的利息似乎有点高），你不可能不重新上学就能得到这么好的贷款。 –另外，你可以尝试着把贷款还清，然后买保险来应对 "突发事件"。保费上损失的钱与贷款省下的利息相当，但根据你的具体情况，你可能会有少量的净损失或收益。 - 贷款也有机会成本：比如说，它可能会使你更难获得抵押贷款或汽车贷款。但是，您有可能不会突然需要立即购买抵押的房子，所以您可以拿着这笔钱，在抵押问题真正发生的时候（可能不会）还清贷款。

通过对这4点的观察，以及对其他方案的调查，你可以自己决定是该还还是不还。就你的情况而言，利率似乎有点高，所以我会考虑再融资以获得更低的利率，甚至可能还清。

"平均来说"，一个人如果手头的现金超过了他们的债务，并且将这些现金用于生产性的东西（可以是投资，甚至是花在他们需要/想要的东西上），那么他的情况并不会好很多，也不会差很多–这就是为什么银行将利率定在这个数字上的原因。但如果你只是让这些钱放在枕头底下积攒灰尘，你就是这个平均数的底层。借钱就像租钱一样，为不用的东西付租金，就意味着租金（=付息）要浪费了。

我建议一个折中的办法：不要一次性还清所有贷款。选一个利息最高的，每个月还6000元（8个月内还清）或4800元（10个月内还清）。尽量从你的月收入中提取，其余从你的储蓄中提取。

你的配偶会很高兴，因为债务很快就会消失。另一方面，您也不会动用太多的储蓄，当所有的钱都还清后，您就可以很快地补充您的储蓄。第三方面，如果你先把利率最高的贷款还清，你的利息支出应该每月都会减少。如果你只是还了6000元的6%的贷款，那你每个月就已经节省了30元。这还只是从一次付款开始。

如果你只剩下利率低于储蓄账户利率的贷款，那么或许可以减少还款。

但前提是： -

• 你没有被锁定要支付全额的利息，或者因为提前还款而受到惩罚
• 你留出了足够的缓冲，以应付短期的紧急情况（从1000美元到6个月的最低生活费用）

…那么尽可能多的还款，尽快的还款，可能是，也可能不是最好的，从理论上来说，你的财富增长最快，但它绝对是安全的。如果你把这些钱进行投资，你很可能会看到比你的利率更大的回报，但你必须愿意接受比现在还钱大得多的风险。

我不认为这里有一个单一的正确答案。这真的取决于您和您配偶对风险的个人承受能力。如果有一笔贷款笼罩在你的头上，或者市场可能会出现跳水，或者你失去工作，或者其他紧急情况，你可能被迫低价出售以跟上付款，很可能会让你失去一些睡眠，那么也许倾向于还款。如果这对你没有太大困扰，那就跟上你的还款速度，剩下的就投资吧。

就目前来看，我个人会倾向于早点还款。但这是我的想法。这与对市场崩溃的担忧关系不大，更多的是看重我是否有能力在需要的时候离开工作，而不担心是否能跟上贷款的进度。

如果你的收入是8500元，盈余是4200元，你的烧钱率是4300元。假设你能把腰带紧缩到3500元，8个月的应急基金就是28000元。完成了

然后我会确保我的401Ks和IRAs是最大限度的，至少是对你有意义的程度。这些都是特殊的_信托账户，对诉讼有免疫力，因为它们是信托基金，目的是：为你的退休生活提供资金。先为这些提供资金，因为追你消费债的人不能去追你的401K，所以你会代替他们给自己买单。最后是债务。

至于贷款的优先级，学生贷款很奇怪。它们与其他贷款不同，永远不能在破产中解除。但他们也有很多项目来推迟它们。如果它们是联邦贷款，如果你现在不能支付它们，它们就更容易处理。这使得他们公平神奇。联邦学生贷款是我最不愿意偿还的东西。认真地说。

首先是私人担保的消费债务(汽车贷款)–先把它解决掉。然后是其他私人无抵押消费债务（信用卡）。然后是私人学生贷款。

对于同一 “层级 "的贷款，按利率顺序还清。有的人主张先还最小的那笔，因为他们觉得 "敲掉一笔 "的 "暖意 "会帮助你保持动力。不过这并不是你真正的问题。

**只要没有任何预付罚金，而且你能同意迅速重建你的应急储蓄到你们都能接受的水平，我鼓励你去做。那就是每月支付四笔账单。听起来你妻子每个月要承受四个压力源。

想想看，再也不用交学生贷款或车款了。想想有一个妻子，当这些账单来的时候，她不会有压力。想想能把每个月那1000多美元投进Roth，看着它成长，而不是把它寄给车行或Sallie Mae。

虽然我理解你对 “耗尽账户 "的担忧，但我建议你从另一个角度来看：

如果你银行里有7千块钱，你会不会出去借4万8千块钱，只是为了让你觉得有备无患？虽然你有负债，但银行账户里的钱并不比借来的钱真正属于你，所以这有点虚伪的安全感。

另外，不管利率高低，无债一身轻是绝对的心理胜利。而且你的收入状况也相当不错–背上债务后，每月多出5300元（加上节省的利息），9个月左右就能轻松重建应急基金了。

我喜欢GOATNine和Nathan L的答案，但原因不同。我已经把他们两个都投了上去。

GOATNine的答案让你看一下过户费/成本，以确保它是合适的，你一定要这么做。

不过，我更喜欢Nathan L的答案。摆脱债务通常在一般情况下是一件好事，也有助于你的信用评分。即使你没有在6个月内继续还清剩下的借条，你也已经把你的债务严重降低了，对你来说，你的债务收入比也会变得好很多。

补充一下这些答案，我建议先看看你的信用记录。在一定程度上，你的信用分数取决于你有多长时间的贷款或信用额度。通常越长越好。拥有不是很久的贷款会对你的信用分数产生负面影响，在这里，拥有 “旧 "的贷款可以帮助你。

做一些研究，也许可以考虑在做任何事情之前咨询财务顾问。先还清最近获得的贷款可能是最好的办法。保持新旧贷款的混合可能会更好。如果你有旧债，我不知道有无新贷款是否重要。

一般来说，保持信用额度比有贷款要好，所以我建议在还信用卡之前，先考虑还清你的任何贷款。

如果你有很多不同的信用卡，现在是考虑摆脱其中一些信用卡的好时机。有很多不同的信用卡可能会对你的信用评分造成负面影响，但你应该保留几张较高额度的信用卡。这些，只要你尊重它们并负责任地使用它们，将有助于你的信用分数。摆脱小卡可能是稍微负面的，因为你的信用与收入的比例可能会改变，但由于你会在同一时间支付信用/借记卡，它至少应该平衡。或者，随着你正在考虑去除的借记金额，你的债务收入比可能会改善很多，以至于由于摆脱小卡而损失的任何东西甚至不会被注意到。

作为一个旁观者，你可能想看看投资到401k或IRA的退休生活中，由于你的储蓄情况如何。这些投资的回报率会比储蓄账户好很多。其他投资也可以帮助你为退休储蓄，但这里就偏离主题了。

经过这些研究，你可能会发现，如果它能继续帮助你的信用评分，那么保留1笔旧的/长期的贷款，直到自然还清，是值得支付利息的。也许不值得，但多做一些研究，看看什么对你有好处。我知道还清所有债务听起来很不错（确实如此），但它可能也会带来一些不幸的负面影响。

只要确保你和你的配偶在最后的决定上达成一致，否则你可能会在接下来的IPS网站上，询问如何解决你在这里不小心造成的问题。

你的储蓄做得很好，继续努力吧!

在做出决定之前，需要考虑的几点：

1.预付罚金–有时如果你提前结清贷款，你必须支付罚金。请与您的银行沟通，并检查罚款与您预付贷款所节省的费用相比如何。如果罚金足够少，那么付清罚金可能更有意义。

1. 利息节税–在我国，教育贷款和住房贷款支付的利息可以申请减税，但汽车贷款和个人贷款不能减税。把不能申请抵扣税款的贷款还清。

2. 高息贷款–先还清利率较高的贷款。保留其他的贷款。

3. 更大的分期付款 - 与其一次付清全部债务，也许你可以增加每月的分期付款。这样可以更快地减少未偿还的债务，而不至于花光你的积蓄。

首先看债务的质量和种类。

在美国，学生贷款不能在破产时解除；但如果你陷入困境，有时可以免除。另一方面，一些退休投资不能在破产时失去。

其次，像这种低利率的车贷，通常是因为替代的是现金支付的折扣，或者其他的技巧。原来的利率可能是8%以上，因为以车抵押贷款是银行的傻事。但现在，提前还清的好处只有3%。车贷可以在破产时解除（代价是失去一辆车，反正车的价值通常低于车贷）。

你的支出目前是约4k$/月。一个经验法则是要有6-12个月的生活费可用：也就是24-48k$。你目前的生活费比高端的多。

我会考虑做的是：

1.看看你是否能以最优惠利率+3%左右的价格获得1-2万美金的无抵押信用额度。

1. 把你的存款降到6个月–24k$。用剩下的钱来还贷款。

从学生贷款开始，6%的利率，然后往下走。因困难而减少还款的能力不如破产时解除的能力有用，而且车贷也比较少。

你最后会有1-2万美金的信用额度（空着），9千美金的学生贷款债务，8千美金的车贷。你的 “剩余 "现金会增加300-600$（取决于摊销情况）。

假设每月有5000元的剩余。如果你把其中的一半用来清偿债务，你现在离无债一身轻还有8个月。

24k$的存款加上信用额度，让你有足够的钱去买一辆全新的车和更换一个屋顶，然后再去伸展或使用信用卡债务。(见上面关于车贷为什么不好的评论)。

现在开始每月存2.5k$。在10个月内，你将恢复到你的55k$储蓄。

所以1.5年后您就可以无债一身轻，坐享其成，而不用担心生活方式的压力或银行账户余额不足的风险。

你的目标应该是建立资产净值和最大限度地提高净现金流。股本不是银行里的现金，而是你拥有的和你欠的之间的差额。当你审视现金流时，你要尽量减少相对于你所赚取的收入所支付的税收和利息。

考虑一下你在银行里的钱所赚的利息与你借钱所付的利息之间的差别。你有可能在你的储蓄上赚不到什么钱，同时又要支付所有这些钱的利息。这是你不需要的净流出。一旦你还清了债务，你就有了额外的现金流，从你不再支付的利息中释放出来。然后，你可以用这笔钱来买东西，或者存起来以备不时之需。如果你喜欢随时准备现金以备不时之需，可以按照其他答案中的建议，建立一个信用额度；除非你有余额，否则应该不会花钱；总之，你的财务状况会更好。

当你有 “钱在银行 "的时候，唯一有意义的情况是_不还债。

1.利率倒挂（虽然罕见，但并非闻所未闻）–你赚取的利息比你借来的钱支付的利息高。银行会避免这种情况，因为他们是靠储蓄和贷款利率之间的差价赚钱的，但经济波动偶尔（暂时）会造成这样的情况。

1. 提前还款是要罚款的。这里就需要仔细计算一下了。如果罚金足够高，那么继续贷款到到期可能会更好；但是，即使有罚金，也可能还是要把债务、罚金和所有的钱都还清，以尽量降低贷款的最终总成本。

3．"银行里的钱 "其实是某种形式的注册退休储蓄，你缴费是为了获得退税（减少你当年的所得税）。在退休前倒闭退休基金应该是最后的手段，因为你最终会为这笔钱缴纳所得税，有可能抵消它当初给你的全部税收优惠。当你省下的税款超过你将支付的利息时，借贷投资或继续贷款可能是有意义的。