如果我还了房贷，算不算欠债？

你所引用的统计数据来自联邦储备委员会的消费者财务调查，这是他们每三年做一次的调查，最近一次是在2013年。这是在【2014年9月号的《美联储公报》】(http://www.federalreserve.gov/pubs/bulletin/2014/articles/scf/scf.htm#xsubsection-117-ce463a47)上报道的。他们列出2013年拥有任何类型债务的美国人比例为74.5，比2010年的74.9略有下降。

《公报》还有一张表格，上面有人们所拥有的债务类型的分类，而主要居住地抵押贷款则排在榜首。所以答案是肯定的，75%的统计数字包括了有住房抵押贷款的美国人。

更大的问题是，如果你有住房抵押贷款，你真的 “负债 "了吗？答案也是肯定的。当你办理了房贷，你就真的拥有了房子。你决定谁住在那里，你决定你要对它做什么改变，你要负责维护。但您的抵押贷款债务是以房子为抵押的。这意味着，如果你拒绝支付，银行就可以接管房子。不过他们甚至不会得到 "整栋 "房子，他们会卖掉房子来挽回损失，并在贷款还清后把你在房子里的资产还给你。

这是好债务吗？很多人认为，如果你借钱是为了购买升值的资产，那么债务是可以接受的。按照这个定义，汽车贷款是不好的，信用卡债务是非常不好的，而房屋抵押贷款可能还可以。就连电台主持人、无债生活方式的倡导者戴夫-拉姆齐也不反对住房抵押贷款。房屋抵押贷款可以让人们购买他们原本无法负担的房屋。

* 有趣的是，根据公告附录，在调查中，只有在最近的账单支付后有余额的情况下，信用卡余额才会被列为债务，不包括账单之后的消费。所以，在本次统计中，没有信用卡余额的人不被视为 "负债"。

我想你想的是，"欠债 “不仅仅是指 "欠债"，某种程度上是指 "欠债总额比资产多"。这种情况下，欠钱不抵资产，就是 "净资产为负"。如果你有房贷，那么你就有债务，你就有负债。如果你有房子、车子等资产，银行里有现金，那么你的净资产可能是正数。如果你欠的钱比你自己的多，你可能有一个负的净资产。但无论哪种方式，你在技术上都是负债的。

知道了这一点，75%的美国人负债就不足为奇了。令人惊讶的是，25%的人没有。他们没有信用卡，没有汽车贷款，没有抵押贷款，没有信用额度，没有学生贷款。是因为他们已经把这些都还清了吗？还是因为他们死穷，什么都没有，什么都借不到？你不能只说有债务不好。负债太多不好，净资产为负，习惯于借钱来资助自己实际负担不起的生活方式，等等。但有一两笔债务是很正常的。我们的制度大多是这样运作的。

是的，

抵押贷款是一种债务。有人借钱给你买房子，你欠他们钱，所以你有债务。

是的，房贷就是债务。

它的独特之处在于，你有一套房子，它的价值应该远远高于抵押贷款。房贷危机后，很多人发现自己的房子被淹没了，也就是比抵押贷款还不值钱。

债务这个词是一个简单的名词，是欠钱的意思，它没有任何判断和负面的含义，除非是用来用自己没有的钱购买短期的物品。

除了房贷，我每个月都会收到信用卡账单，我全额支付。这也是债务，只不过它没有利息，而且还给我2%的现金返还。很多人都会避免这样做，因为它还是债务。

如果你欠了别人的钱，那么你就欠了债，至少在这个词的通常意义上是这样。你碰巧拥有什么，或者你把钱花在什么地方，都不会改变这个事实。

如果人们唯一的 “债务 "是他们的房屋抵押/贷款，那么他们是否被视为负债，或者这些人被排除在统计之外？

要回答这个问题，唯一确定的方法就是看是谁编制的统计，以及他们到底用了什么方法。

抵押贷款是一种（有担保的）债务，是承兑票据和担保权益的组合，为抵押权人提供财产的担保权益。是的，你是 “欠债"。

但这要看你把 "负债 "定义为资产负债表上出现的债务，还是资产-负债净额小于零，你的损益表（预算）上是否有 "负债 "支出，还是收入-支出净额小于零。

一个人可能会看自己的预算，发现列出了（每月）按揭付款，就判断自己有一笔债务付款，所以是 "负债"。或者他们可能看自己的支出，发现支出超过了收入，于是判断自己 "负债 "了。另一个人可能会看自己的资产负债表，比较资产和负债，当负债超过资产时，才说自己 "负债"。

有些人把房贷债务看成是 "好债务"，因为他们把某些债务看成是 "好债务"，而把另一些债务看成是 "坏债务"。相信我，有高额的房贷（高于净收入的30%）是很难的，超过40%就是不好的。

考虑一下你的资产负债表和你的利润表。在你的资产负债表上，房子出现在 "资产 "一侧，有一个（估计的）价值，而 "抵押贷款"（实际上是抵押贷款的承兑汇票部分）出现在 "负债 "一侧。在你的损益表上，你的房子并没有出现在收入方面，但抵押贷款（承兑汇票）付款却出现在支出方面。所以，你显然既有明确定义价值的 "负债"，又有明确定义支付的 "支出"。

但你有 "资产 "吗？

按照会计的说法，你有 "资产 "和 "负债"。但是，你并没有产生收益（收入）的企业资产，也没有可以摊销和支出以减少应税收入的企业资产。当我们想到资产的时候，这个词是否有一些有价值的东西，产生收入的东西的内涵？好吧，按照这个标准，房子只有在我们把它租出去的时候才能提供收入，只有在我们考虑卖掉它的时候才有价值。

正如千千万万个家庭在房屋（价格）崩溃时发现的那样，当你的 "资产 "的市场价格大幅下跌时，你的个人财务状况就会出现负数，你就会 "破产"。

在谈到一个人的财务时，"负债 “一词是指所有账户的借方余额之和超过所有账户的贷方余额之和。按揭账户不在其列。

这个定义也没有考虑到任何债务是否有抵押，也没有考虑到资产（股份、房产、动产等）的所有权。所以，一个人用一百万元抵押贷款买了一套价值两百万的房子，在他们卖掉这套房子（以这个金额）并还清抵押贷款之前，他的债务是一百万元。

也就是说 "负债 "不一定是净资产的说法。