预付贷款。是不是应该像短贷一样重新计算利息？

当您提前还清贷款时，您支付剩余的本金，并节省所有剩余的利息。所以，您确实节省了利息，但这是您将来要支付的利息，而不是您过去支付的利息。(当您还清贷款时，您的剩余余额只包括本金，而不包括预计的利息)。

利息是指借款金额、利率和你借钱的时间的因素。你越早还钱，你支付的利息就越少。想象一下，如果你以4%的利息借了30年的贷款，但在贷款期限结束前，可以不还款。如果你等了15年才还第一笔款，你欠的钱就不会和每月还款一样了。不，你欠的不是~6.4万，而是~18.2万，因为你借了10万，借了15年（加上到期的利息），而不是借一个递减的金额。

所以这就是为什么你不能得到前几个月的利息退款。如果你一开始是16年的贷款，那么你每个月都会_支付更多的本金，你每个月应还的金额也会更高，以反映这一点。随着你更快地还清本金，每个月的利息也会更快地下降。在贷款结束时支付大量的本金与在相同的时间内稳定地支付本金是不一样的，你在前一种情况下会支付更多的利息，这是理所当然的。

相比之下，考虑一下信用卡还款可能会有帮助。如果你的信用卡有余额，每个月只付最低的利息，那么随着时间的推移，你会支付很多利息，因为你的本金会慢慢下降。如果你突然还清了信用卡，你就不用再付利息了，但你也拿不回以前几个月的利息。这是因为每个月的利息是根据你当前的余额计算的，就像你的抵押贷款一样。最低还款额的计算方式不同，但每个月应计的利息使用的机制基本相同。

一个典型的固定利率抵押贷款的思路是，你可以计算月底的余额。加上一个月的利息（利率乘以余额，再除以12），然后减去你的还款。现在本金就少了一点，而且还有一个滚雪球效应，每个月的本金会继续下降更多。

尽管有人可能会反对我用 “复利 "这个词，但预付款也有这个效果，比如你有5%的房贷，多付了100元本金。如果你没有做其他的事情，5%的复利28年，大约是4倍。所以，如果你早早做了这件事，就会减少最后一笔付款400元左右。显然，有计算器和电子表格可以给出准确的数字。

我不知道车贷的规则，但实际上人们会期望它们的工作原理是相似的，不，你不是疯了才这样期望。恰恰相反。

几年前我有一笔5年的车贷。我想在2年后预付，我向贷款人提出了这个问题。我以为车贷的利息会减少，因为没有贷满5年。他们基本上告诉我，我疯了，所欠的余额是5年车贷的全部金额。

这听起来你要么得到了一个坏的汽车贷款（即在支付任何本金之前先支付所有的利息），一个骗子贷款人，或者你被误解了。大多数消费贷款（包括汽车贷款和抵押贷款）都会在你支付本金时减少你支付的利息（而不是百分比）。每次付款的利息金额是由欠款余额乘以定期利率计算出来的（例如，如果你的贷款年利率是12%，你每月要支付剩余本金的1%）。

虽然这是最常见的贷款结构，但还有其他更复杂、对消费者更不友好的贷款结构。一般来说，当信用是个问题，贷款人想确保他们在前期获得尽可能多的利息，并能通过收回或取消抵押品赎回权来收回本金时，就会使用这些结构。

听起来你得到的是预算利息贷款。在这些贷款中，如果你在贷款期间支付的利息是经过计算的，并与本金相加，从而得到一个总的贷款余额。无论您是否提前还款，您都必须偿还全部金额。你仍然可以提前还款，只是为了让那只猴子离开你的背，但你可能不会节省任何利息。不过，你并没有疯狂地认为你应该可以节省利息，因为这就是正常的贷款方式。

下次你需要借钱的时候，确保你了解贷款的条款（如果你不了解，请别人帮助你）。或者干脆把现金存起来，不要借钱；)

那么，我们就以允许预付贷款而不罚款的按揭贷款为例。假设我有一笔30年的按揭贷款，我已经还了15年。到了第16年，30年贷款的利息几乎全部付给了银行

这是错误的想法。30年的贷款，在第15年时，大约已经支付了总利息的2/3，本金比原来的贷款金额低了1/3左右。你不妨玩玩一些免费提供的摊销计算器，看看这个实际情况。

如果你要还清余款，这时，你就可以避免支付剩下的1/3的利息。

考虑一个10万的30年4.5%的抵押贷款

在第二个月，支付的款项分成132美元用于本金，374美元用于利息。如果在第一个月，你有额外的132美元并将其用于本金，你将节省374美元的利息。这是一个很好的投资回报率，也是为什么尽快摆脱债务的美妙原因。

当然，这样做的问题是，大多数人在新房贷款时几乎负担不起房贷，所以让我们看看第15年的相同情况。这里，271元将用于本金，235元用于利息。所以你必须拿出更多的钱来节省更少的利息。这仍然是一个很好的投资回报率，但不那么戏剧性。

如果你明白复利的 “魔力"，那么你就可以理解贷款了。这只是复利的反向作用。它对你不利。

您的想法很不幸是不正确的；摊还贷款（与只付利息的贷款相反）在每次付款时都会偿还或摊还本金。这意味着在预付时欠下的金额总是少于借款总额，这也是为什么一些供应商对预付收取费用的原因。因此，你基于这一误解而提出的 “公平性 "论点是不正确的。

忘掉条款。以月为单位考虑贷款。为了简化事情，让我们考虑一个1000美元的贷款，每月0.3%的利息。

Month Principal Interest Payment
1 $1000 $3 $102
2 $901 $2.70 $102
3 $801.70 $2.41 $102
4 $702.11 $2.11 $102
5 $602.22 $1.81 $102
6 $502.03 $1.51 $102
7 $401.54 $1.20 $102
8 $300.74 $0.90 $102
9 $199.64 $0.60 $102
10 $98.24 $0.29 $98.53

这看起来像是十个月的期限，但以月为单位来考虑同样合理。第一个月，你借了1000元，应计利息3元。加上102元的还款，剩下901元，你又借了一个月。如此循环往复。

五期还款后的还款额为503.54元（502.03元本金加1.51元利息）。付完13.54元后就可以省下2.99元的利息。之所以已经支付了大部分的利息，是因为你已经完成了大部分的借款。你借了6个月的502.03元，5个月、4个月、3个月、2个月、1个月各借了100元左右。所以你借了大约4500元月（你第一个月借了1000元，第二个月借了901元，等等）。10个月1000元的借款，总共就是5500元左右的借款月。所以你已经完成了9/11的借款。不足为奇，你已经支付了约9/11的利息。

如果你把这个改为6个月的贷款，那么支付的金额就不一样了。说

Month Principal Interest Payment
1 $1000 $3 $169
2 $834 $2.54 $169
3 $667.54 $2.00 $169
4 $500.54 $1.50 $169
5 $333.04 $1.00 $169
6 $165.00 $0.50 $165.50

你借了1000元一个月。然后再借834元一个月。如此循环往复。加起来，你可以得到大约168.50元/*21元或3538.50元的借款月数。因为你只借了7/9的钱，所以你应该支付7/9的利息。而如果我们把东西加起来，我们得到的利息是10.54元，大约是13.54元的7/9。

这就是我希望你的抵押贷款在美国的运作方式（我希望其他地方也是类似的）。抵押贷款是很直接的联邦和州的规定。

我也曾经有一笔车贷，声称提前还款无所谓。但为了摆脱贷款，我多付了款。而他们最后把提前放款的钱打到了我的账上。事实上，他们还返还了我上次付款的一部分。通过提前释放，我节省了几百美元。也许你的贷款没有以同样的方式工作。也许是这样的。但无论如何，抵押贷款一般不会像你描述的那样运作。

贷款没有 “利息余额"。你不可能还清 "所有的利息"。唯一能将利息降为零的方法就是还清贷款。

否则，每个月应支付的利息是未偿还本金的某个百分比。

从银行的角度考虑：他们在你身上投入了一定的资金，他们希望以利息的形式获得投资回报。如果你以某种方式在16年内支付了银行预期在30年内收到的所有利息，你就被骗了。

本身不存在_未付利息。只有未偿还的本金。最初，本金未还只是您的初始贷款额。

前两节讨论了所需的数学–只是一些算术。

一个重要的公式

你所欠的利息通常是按月计算的。欠息的计算公式是简单的(p/*I)/12，其中p是未偿还的本金**，I是您的年利息，您要除以12，将年利息变成月利息。

每期月供会怎样？

每月还款时，把欠的利息去掉。剩余的部分将用于降低您的本金。如果您的实际月供少于利息，那么您就会出现负摊销，即您的本金未偿**不降反升。

不管月供是怎么来的（比如预付、少付、不付），你只要应用上面这两个计算方法就可以了。下面的章节将详细讨论这些不同支付的情况。

固定月供

对于标准的30年固定利率贷款，月供的计算方式是在30年内还清全部贷款。如果您每个月的还款额正好是这个数，您的贷款将在30年内还清，包括本金。初次还款的明细几乎都会是利息，你也注意到了。当然，在这笔款项中还有一点本金，否则你的未还本金不会减少，你永远也还不完贷款。

支付的金额低于规定的月供

如果你支付的金额低于月供，你的贷款期限就会延长到30年以上。比月供少多少，将决定你的贷款期限延长多少。如果比**月供少一点，您可以将贷款延长到40年。通过少付一点，可以将贷款延长到任何你喜欢的期限。从数学上讲，这是有道理的，但从法律上讲，贷款部门会说你违约。

让我们少付一点，看看会发生什么。如果你付的利息正好是欠息=(p/*I)/12，你的贷款期限将是无限期的，你的未还本金将永远和你的初始本金或初始贷款金额相同。

如果你支付的利息少于所欠的_利息，你实际上每个月欠的利息会更多。 这就是所谓的负摊销。当然，这包括你零还款的情况。你每个月欠的钱会更多。

当然，对于大多数贷款来说，你不能低于规定的月供。如果您这样做，您就违反了贷款条款。

支付超过规定的月供（预付）

如果您支付的月供超过规定的月供，您的贷款期限就会缩短。你的未还本金将减去你多付的月供金额。例如，如果你的规定月供是200元，而你支付了300元，那么100元将用于减少你的本金未还（除了200元中用于支付你的本金未还的部分）。当然，如果你中了彩票，多付了全部本金未还的金额，那么你就会一次性还清全部贷款了

可变月供

当你到了非标准合同时，贷款的结构可以有任何一种要求的月供。它们不一定是固定的。

例如，有气球贷款，您在开始时每月支付少量款项，最后一年每月支付大量款项。

数学上有什么不同吗？并没有–你还是要应用一个重要的公式，欠的利息=(p/I)/12，按月计算。然后你把你这个月支付的金额分解成你刚才计算的利息欠款和本金。你把这个本金用于降低你下个月的本金未还*。

你的5年车贷怎么了？

假设你发布的信息是准确的，最有可能的情况是，你的5年车贷是结构性的，你的月供比_要求的5年贷款固定月供**小，所以即使过了2年，你的欠款也和当初一样多，甚至更多! 这意味着你在贷款结束时有一些大的气球付款。这些都只是合同的一部分，和你的预付款没有关系。

分析你的评论

也许我的思路不对，但我有一个关于贷款预付的问题。当你办理房贷或车贷的时候，据我所知即在付款的头几年，你要支付的主要是利息。

正确。

那么，让我们以允许预付而不罚款的按揭贷款为例。如果我有一笔30年的按揭贷款，我付了15年，到第16年时，30年贷款的利息几乎都付给了银行，剩下的贷款我只需主要支付本金。

不正确。这似乎有悖于直觉，但即使在第16年，你的月供仍有53%左右用于支付利息!!! 除非你自己试着用电子表格计算，否则很难看到这一点。

如果我突然来了一大笔钱，决定要在第16年还清房贷，但银行已经收到了所有计算30年的利息，那么银行是不是应该重新计算16年的利息，然后重新计算实际欠下的16年贷款而不是30年贷款的利息？据我了解，银行是不会这样做的。他们做的只是告诉你30年协议下的欠款余额，这就是你的还款额。

你最后一句话是正确的。还款额是简单的未偿还的本金加上您所欠的(p/*I)/12的利息。在您的例子中，您想在第16年还清30年贷款的剩余部分，您将欠下原始贷款额的68%左右。

这似乎不公平。难道不应该把贷款重新计算成16年的贷款，而实际上它已经变成了16年的贷款？

事实上，你的贷款确实相当于15年贷款（30-15=15），约为你最初贷款额的68%。如果你再贷款，你会看到的正是这样的情况。换句话说，30y的贷款，按5%的利率贷款10000元，你的月供是53.68元，这和15y的贷款，按5%的利率贷款6788.39元（你的本金15年还清后未还），月供也是53.68元完全一样。

几年前我有一笔5年的车贷。我想在2年后预付，我向贷款机构提出了这个问题。我以为车贷的利息会减少，因为没有贷满5年。他们基本上告诉我，我疯了，所欠的余额是5年车贷的全部金额。因为这个原因，我没有预付。

这是不预付的错误理由。我怀疑你误解了贷款条款–请看上面的月供不固定部分的讨论。

所有贷款最好的办法就是仔细阅读条款，自己在电子表格里进行计算。如果你能够在合同中写出现金流，那么你就已经理解了贷款。

对于房贷，你混淆了因果关系。

像房贷这样的贷款，一般都有一个很简单的原理：在任何时候，当时收取的利息都是尚欠金额和利率的乘积。所以以10万元的按揭贷款为例，按5%的利率计算，第一年收取的利息是5000元。如果第一年后再付利息加2万元，那么第二年的利息支出就是4000元。这种观点虽然有点过于简单化，但也能表达基本的意思。

[在实际操作中，你实际上会通过一年的时间进行支付，所以实际收取利息的余额会有所不同。不同的抵押贷款对复利的处理方式也会略有不同，例如，利息可能会每天或每月加到抵押贷款余额上。]

所以，随着你还清部分房贷，房贷收取的利息自然会逐年减少。抵押贷款一般都会设置在抵押贷款期限内有恒定的还款额（"摊还时间表"），计算方法是到计划的抵押贷款期限结束时，你就会还清所有的本金。这是一般利息运作方式的直接影响，这些时间表在抵押贷款的早期包含了较高的利息支付，因为那时候您欠的钱更多。

如果你选择15年的按揭贷款，每次还款都会比30年的按揭贷款在相同余额的情况下，你要偿还的本金要多得多–因为15年的按揭贷款，你需要在15年后达到0，而不是30年。所以，由于你偿还本金的速度更快，即使只比较前15年，你支付的利息自然也会更少。

你的情况，你说的是用前15年30年的还款方式来还房贷，然后突然一次性还清剩余的本金。但是当你这样做的时候，总的来说，你还是比一开始就是15年的按揭贷款要晚还本金，所以你应该被收取更多的利息，因为你所做的和15年的按揭贷款是不一样的。

你还是会把剩下的15年期限的利息省下来，除非有预付罚息。

对于车贷，我不知道是什么情况。也许是同样的情况，你只是误解了解释的方式。又或者是设置了大量的预付罚息，所以你提前还款真心不省事。

你的期望是，如果你在16年后还清30年的抵押贷款，你应该和有16年抵押贷款的人收取相同金额和相同利率的利息。

这是不对的，原因是：有16年房贷的人比你还得快。他们每个月付的钱更多，他们的贷款规模比你缩水得更快。15年后，他们比你多还了很多钱。16年后你一次性付清，但此时，他们多付的钱已经在银行手里很久了。你当时追上了他们，但之前的几年你都已经落后于他们了。另一方面，你在这些年里，每一年的欠款都和那个办了30年房贷而没有预付的人一样。因此你支付的利息和这个人一样，而不是第一个人。

如果你能提前安排一笔贷款，你在16年内的还款额和你一样，然后一次性付清余款，那么你所付的钱和你所做的完全一样。

如果你贷款，你就会和你的贷款人签订一份合同，让我们称他们为 “银行"（即使它可能不是一家真正的银行）。这份贷款合同中包含了一个约定俗成的还款方式。双方都同意了这些条件。任何对它的改变（比如提前还款）都需要双方的同意。所以，一般情况下，不可以随便提前还款，除非对方接受这个合同的变更。

从银行的角度考虑。他们想通过获得你必须支付的利息来赚钱 当你把所有的钱都慢慢地还上的时候 这是他们的业务。他们计划着这些预期的收入等等。

所以，如果不管出于什么原因，你必须一次性偿还全部剩余贷款，你就会给银行造成收入损失，并对这种经济损失负责。在德语中，这个术语是 "Vorfälligkeitsentschädigung"，翻译过来就是 "预付罚款 "或 "加速费"。你只需要支付它，所以最后你就会像按照约定的方式偿还贷款一样。

不过，很多贷款合同中都有在特定时间点、特定金额、特定条件下提前还款的选项。

你似乎认为第一年主要是支付利息，因为贷款期限长。

这是跳过了一个步骤。您在第一年支付了大部分的利息，因为您的本金（您所欠的金额）在第一年是最高的。您在第一年确实支付了一些本金，这就减少了第二年的本金，从而减少了所欠的利息。

您的付款额保持不变，所以您在第二年支付的本金金额_会增加。

这种情况年复一年地持续下去，最终您几乎不欠利息，但支付的金额不变，所以您支付的几乎全部是本金。

这有点像 “复利"，但它是 "复本减息"；减少你的本金会增加你减少本金的速度。

由于你直到第16年才减少了本金，所以这对你前15年的欠款利息影响为零。

现在，来看看实际的明确数字。你欠100,000元，利息为3%。你每年都在支付你的抵押贷款（保持简单），每年支付5000美元。

Year Principle Payment Interest Against Principle
0 100,000$ 5,000$ 3,000$ 2,000$
1 98,000$ 5,000$ 2,940$ 2,060$
2 95,940$ 5,000$ 2,878$ 2,122$
3 93,818$ 5,000$ 2,815$ 2,185$
4 91,633$ 5,000$ 2,749$ 2,251$
5 89,382$ 5,000$ 2,681$ 2,319$
6 87,063$ 5,000$ 2,612$ 2,388$
7 84,675$ 5,000$ 2,540$ 2,460$
8 82,215$ 5,000$ 2,466$ 2,534$
9 79,682$ 5,000$ 2,390$ 2,610$
10 77,072$ 5,000$ 2,312$ 2,688$
11 74,384$ 5,000$ 2,232$ 2,768$
12 71,616$ 5,000$ 2,148$ 2,852$
13 68,764$ 5,000$ 2,063$ 2,937$
14 65,827$ 5,000$ 1,975$ 3,025$
15 62,802$ 5,000$ 1,884$ 3,116$
16 59,686$ 5,000$ 1,791$ 3,209$
17 56,477$ 5,000$ 1,694$ 3,306$
18 53,171$ 5,000$ 1,595$ 3,405$
19 49,766$ 5,000$ 1,493$ 3,507$
20 46,259$ 5,000$ 1,388$ 3,612$
21 42,647$ 5,000$ 1,279$ 3,721$
22 38,926$ 5,000$ 1,168$ 3,832$
23 35,094$ 5,000$ 1,053$ 3,947$
24 31,147$ 5,000$ 934$ 4,066$
25 27,081$ 5,000$ 812$ 4,188$
26 22,894$ 5,000$ 687$ 4,313$
27 18,581$ 5,000$ 557$ 4,443$
28 14,138$ 5,000$ 424$ 4,576$
29 9,562$ 5,000$ 287$ 4,713$
30 4,849$ 5,000$ 145$ 4,855$

第一年，您投入3000元作为利息，2000元作为本金。

到了第30年，你用145元抵付利息，用4855元抵付本金，因为你的本金很小，所以你的利息也很小。

了解房贷的关键是看一个【摊还表】(http://www.bankrate.com/calculators/mortgages/amortization-calculator.aspx?loanAmount=1000&years=30&terms=360&interestRate=4.500&loanStartDate=12+May+2017&email=&lightbox=true&show=true&showRt=false&prods=216&monthlyAdditionalAmount=0&yearlyAdditionalAmount=0&yearlyPaymentMonth=&oneTimeAdditionalPayment=0&oneTimeAdditionalPaymentInMY=&ic_id=mtg_amort_calc_amortization_btn)。把10万，4.5%的利息，30年，360个月供，看看结果。你应该得到大概507的月供P&I。摊销的只是贷款部分，托管的税费和保险以及额外支付的PMI是额外的。

你会得到与你输入的数字相符的所有付款清单。这些不会完全匹配你在抵押贷款中真正得到的东西，但它们足够接近，以展示摊销的方式，并计划预算。对于这些条款，如果月供相等，你将从第一笔付款开始支付74%的利息。此后每次付款，这个百分比都会下降。

这一切的计算方式都是通过货币的时间价值公式。 https://en.wikipedia.org/wiki/Timevalueof_money . 慢慢读，了解方程是怎么计算的，再看重复支付和现值的公式。这就是用来求月供的。

你可以用他们的答案来验证这个公式是否可行，然后做一个电子表格，里面有这几栏。以前的余额，付款，利息，新的余额。每一行代表一个月。计算利息为以前的余额/* APR/12。计算新的余额为以前的余额减去付款和利息。

把1年贷款的这些工作做完，你就会明白很多。